1 Es gelten die üblichen, zwingenden Einzelbedingungen des Versicherungsvertrages. Wesentliche Bedingungen des Versicherungsvertrages

Wesentliche Bedingungen des Versicherungsvertrages definiert in Art. 942 Bürgerliches Gesetzbuch. Der Inhalt des Vertrages ist die Gesamtheit seiner Bedingungen oder Klauseln, die den Willen der Parteien zum Ausdruck bringen. In der Rechtspraxis werden die Vertragsbedingungen üblicherweise in wesentliche, gewöhnliche, zwingende und individuelle Vertragsbedingungen unterteilt.

Wesentliche Bedingungen sind für bestimmte Vertragsarten erforderlich. Der Vertrag gilt erst dann als geschlossen, wenn in allen wesentlichen Punkten Einigkeit zwischen den Parteien besteht. Können sich die Parteien nicht über mindestens eine der wesentlichen Bedingungen einigen, kommt der Vertrag nicht zustande.

Wesentliche Bedingungen des Versicherungsvertrages:

Zu den wesentlichen Versicherungsbedingungen in der Sachversicherung gehören: die Bedingung über die Höhe der Versicherungssumme; Bedingung für die Vertragsdauer; eine Bedingung über das Eigentum oder Eigentumsinteresse, das Gegenstand der Versicherung ist; eine Bedingung über die Art des Ereignisses, bei dessen Eintritt der Versicherungsfall versichert ist.

Zu den wesentlichen Versicherungsbedingungen in der Personenversicherung gehören: die Bedingung der versicherten Person; Bedingung für die Höhe der Versicherungssumme; Bedingung für die Vertragsdauer; eine Bedingung für die Art des Ereignisses, gegen dessen Eintritt im Leben der versicherten Person eine Versicherung besteht (Artikel 942 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation).

Artikel 434 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation unterscheidet zwei Möglichkeiten zum Abschluss einer Vereinbarung:

1) durch die Erstellung eines von den Parteien vereinbarten und unterzeichneten Dokuments;

2) durch den Austausch von Dokumenten, aus denen hervorgeht, dass die Parteien den Abschluss dieser Vereinbarung wünschen.

Das Dokument, das den Abschluss des Versicherungsvertrages bescheinigt, muss folgende Daten enthalten:

1) Name des Dokuments;

2) Name, Anschrift und Bankverbindung des Versicherers;

3) Nachname, Vorname, Vatersname oder Name der Organisation des Versicherten und deren Adresse;

4) die Höhe der Versicherungssumme;

5) Angabe des Versicherungsrisikos;

6) die Höhe der Versicherungsprämie, den Zeitpunkt und das Verfahren für ihre Zahlung;

7) Vertragsdauer;

8) andere (besondere) Bedingungen nach Vereinbarung der Parteien, einschließlich Ergänzungen zu den Regeln oder Ausnahmen davon; Verfahren zur Vertragsänderung und -kündigung usw.;

9) Unterschriften der Parteien.

Wir möchten Sie daran erinnern, dass ein Vertrag, in dem es keine Versicherungssumme gibt, als nicht abgeschlossen gilt, da gemäß Art. Gemäß Art. 942 des Bürgerlichen Gesetzbuches bezieht sich die Versicherungssumme auf die wesentlichen Bestimmungen des Versicherungsvertrages.

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Von dieser Regel gibt es eine Ausnahme. In Kunst. 4 des Gesetzes der Russischen Föderation „Über die Krankenversicherung...“ sieht Standardformen von Krankenversicherungsverträgen vor, die durch das Dekret der Regierung der Russischen Föderation vom 23. Januar 1992 „Über Maßnahmen zur Umsetzung des Gesetzes“ genehmigt wurden. ..“. Aus diesen Standardformularen ergibt sich, dass der Versicherer verpflichtet ist, alle dem Versicherten gemäß dem Versicherungsprogramm erbrachten medizinischen Leistungen zu bezahlen und die Möglichkeit, die Zahlung auf einen beliebigen Betrag zu beschränken, nicht vorgesehen ist. Folglich hat eine Person, die im Rahmen eines Krankenversicherungsvertrags versichert ist, Anspruch auf unbegrenzte Bezahlung medizinischer Leistungen gemäß dem der Police beigefügten Programm, unabhängig davon, ob im Vertrag eine Versicherungssumme angegeben ist oder nicht (Artikel 970 des Bürgerlichen Gesetzbuchs). .

Der Vertrag enthält neben den wesentlichen Bedingungen auch eine Reihe von Bedingungen verschiedener Kategorien.

Übliche Vertragsbedingungen- Dies sind die in jedem Vertrag enthaltenen und gesetzlich vorgesehenen Bedingungen für den Fall, dass die Parteien nichts anderes festlegen möchten. Hierbei handelt es sich um Informationen über den Ort des Vertragsabschlusses, die Vertragsform usw.

Obligatorische Vertragsbedingungen sind den Parteien gesetzlich zur Einigung vorgeschrieben. Bei Versicherungsverträgen sind dies beispielsweise Angaben zu den Parteien, Zahlungsbedingungen, Beginn des Versicherungsschutzes usw. Der Vertrag kommt in der Regel mit der Zahlung der Versicherungsprämie durch den Versicherungsnehmer in Kraft, sofern nichts anderes vereinbart ist darin vorgesehen.

Anders als obligatorisch individuelle Bedingungen werden auf Wunsch der Parteien in den Vertrag aufgenommen. Das Gesetz erlaubt die Festlegung aller nicht im Widerspruch zum Gesetz stehenden Bedingungen in einem Vertrag im gegenseitigen Einvernehmen, was zu einer größtmöglichen Berücksichtigung der Wünsche der Parteien beiträgt. Individuelle Vereinbarungen in Versicherungsverträgen beziehen sich auf ein einzelnes spezifisches Risiko. Darüber hinaus hat eine solche individuelle Vereinbarung stets Vorteile gegenüber dem allgemeinen Vertragsinhalt. In der Praxis empfiehlt sich in solchen Fällen die Anwendung folgender Regel: Die auf der Grundlage einer individuellen Vereinbarung erarbeiteten Konditionen gehen den Standardkonditionen vor.

Neben den in Gesetzgebungsakten enthaltenen zwingenden Anforderungen und Normen für Versicherungsverträge gibt es in der weltweiten Versicherungspraxis das Konzept Gewohnheitsrecht was auch für die sich entwickelnde russische Versicherungsbranche wichtig ist. Common Law ist das sogenannte ungeschriebene Recht, gesellschaftlich akzeptierte und allgemein anwendbare Regeln, die aufgrund ihrer Offensichtlichkeit in keinem Gesetz enthalten sind, beispielsweise die Einhaltung der Vertragsbedingungen durch die Parteien. Die entsprechende Klausel ist in der russischen Praxis übrigens meist im Versicherungsvertrag enthalten. Für die Versicherung sind solche Normen des Gewohnheitsrechts wichtig wie das Vertrauen des Versicherungsnehmers in die Erläuterungen der Versicherungsvertreter über Inhalt und Umfang des Versicherungsschutzes.

Versicherungsregeln- ein Dokument darstellen, das direkt vom Versicherer – einer Versicherungsorganisation oder einem Versichererverband – und bei Pflichtversicherungsarten – OSAGO, OSOPO – vom Staat entwickelt und genehmigt wurde. Fedorova T.A., Bogoyavlensky S.B. Versicherung: Lehrbuch / Ed. T.A. Fedorova. - 3. Aufl. - M.: Master, 2009. - 1006 S. - S. 277. Von den Verbänden entwickelt insbesondere der Allrussische Verband der Versicherer Standardregeln für die Arten von Versicherungstätigkeiten, die von Versicherern genutzt werden sollen. Gleichzeitig wird jedem Versicherer das Recht eingeräumt, sie beim Abschluss von Versicherungsverträgen zu nutzen. Im Allgemeinen handelt es sich bei den Versicherungsordnungen um allgemeine Bedingungen von Versicherungsverträgen der jeweiligen Art, die bequem als Grundlage für eine Vereinbarung herangezogen werden können.

In der russischen Gesetzgebung sind die obligatorischen Versicherungsregeln für den Versicherer in Artikel 943 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation festgelegt. Dieser Artikel gibt dem Versicherungsnehmer oder Anspruchsberechtigten das Recht, sich auf die Regeln zu berufen, wenn im Versicherungsvertrag darauf Bezug genommen wird. Darüber hinaus ist es den Parteien des Versicherungsvertrages gestattet, einzelne Bestimmungen dieser Regeln im Einvernehmen aller Parteien zu ändern. Diese Versicherung und Versicherungsordnung enthalten die wesentlichen Bedingungen des Versicherungsvertrages, der dadurch geschlossen wird, dass der Versicherer dem Versicherungsnehmer auf der Grundlage seines schriftlichen oder mündlichen Antrags eine vom Versicherer unterzeichnete Versicherungspolice (Bescheinigung, Quittung) aushändigt. Akzeptiert der Versicherungsnehmer diese Unterlagen, erklärt er sich damit einverstanden, einen Versicherungsvertrag zu den vom Versicherer vorgeschlagenen Bedingungen abzuschließen. Bürgerliches Gesetzbuch der Russischen Föderation (Teil 2) vom 26. Januar 1996 N 14-FZ (in der geänderten und ergänzten Fassung, in Kraft getreten am 22. Januar 2015), © ConsultantPlus, URL: http://base. Consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; Basis=Gesetz; n=170140

Es ist zu beachten, dass die Bedingungen der Versicherungsordnung nur dann im Vertrag angegeben werden können, wenn sie für den Versicherungsnehmer verbindlich werden sollen, und dass die Regeln darüber hinaus integraler Bestandteil des Vertrags werden müssen. Das heißt, wenn diese Regeln dem Vertrag beigefügt sind, muss die Tatsache ihrer Lieferung direkt im Vertrag selbst, d.h. Dort sollte es einen entsprechenden Eintrag geben. Der Versicherungsnehmer oder Begünstigte hat das Recht, sich zur Verteidigung seiner Interessen auf die im Versicherungsvertrag genannten einschlägigen Regeln zu berufen, auch wenn diese Regeln für ihn aufgrund dieses Artikels optional sind.

Die gesetzlich festgelegten Standardversicherungsregeln enthalten daher folgende Punkte:

Allgemeine Bestimmungen.

Abschluss, Gültigkeit und Beendigung eines Versicherungsvertrages.

Versicherungsgegenstand.

Themen der Versicherung.

Versicherungsprämie.

Versicherungssumme.

Feststellung und Auszahlung der Versicherungsentschädigung.

Folgen von Änderungen des Risikoniveaus.

Rechte und Pflichten der Parteien.

Versicherungsfall.

Änderungen und Ergänzungen des Versicherungsvertrages.

Beilegung von Streitigkeiten.

In der Praxis erfüllen Versicherungsvorschriften die oben genannten Anforderungen: In der Regel ist jeder der aufgeführten Bestimmungen ein Abschnitt mit der entsprechenden Überschrift gewidmet. Gleichzeitig besteht eine gewisse Freiheit bei der Gestaltung des Textes der Versicherungsregeln für jedes andere System, sofern alle oben genannten Bestimmungen in ihrem Inhalt offengelegt werden.

Die Systematisierung der Regeln nach Art erfolgt je nach Versicherungsgegenstand gemäß der von der staatlichen Aufsichtsbehörde für Versicherungstätigkeiten festgelegten Klassifizierung. In der Regel decken Versicherungsregeln ein bestimmtes Versicherungsobjekt ab. Darüber hinaus werden aber auch Regeln angewendet, die zwei oder mehr Versicherungsgegenstände abdecken, die genannt werden: kombiniert.

Wenn wir über die Bedeutung von Versicherungsregeln sprechen, dann haben sie in der Versicherungspraxis eine administrative und vertragliche Bedeutung. Eine solche Unterscheidung ist jedoch sehr bedingt, da die Umstände, die die Versicherungsregeln aus administrativer Sicht bestimmen, Einfluss auf die Vertragsbeziehungen der Parteien haben können. Insbesondere kann die Abweichung des Versicherers von den Versicherungsvorschriften, nach denen ihm die Lizenz erteilt wurde, als eine Überschreitung der Grenzen seiner Rechtsfähigkeit angesehen werden, was zu einer Klage mit der Aufhebung des Vertrags führen kann.

Es ist klar, dass die administrative Bedeutung der Versicherungsvorschriften in erster Linie für den Versicherer selbst sowie für verschiedene Regulierungs- und Aufsichtsbehörden über Versicherungsaktivitäten gilt. Daher müssen den Versicherern in den Dokumenten, die der Bundesbehörde für die Überwachung der Versicherungstätigkeit zur Erlangung einer Lizenz vorgelegt werden, Versicherungsregeln nach Versicherungsart vorgelegt werden. Jede wesentliche Abweichung von der Versicherungsordnung im Hinblick auf die Erweiterung des Verzeichnisses der Versicherungsgegenstände und Versicherungsfälle gegenüber der Versicherungsordnung, auf deren Grundlage die Erlaubnis erteilt wurde, kann als Verstoß gegen versicherungsrechtliche Anforderungen angesehen werden, mit alle sich daraus für den Versicherer ergebenden Konsequenzen. In der wissenschaftlichen Literatur wird zu Recht darauf hingewiesen, dass der Begriff „Versicherungsart“ in unserer Gesetzgebung nicht genau definiert ist. Folglich sind bei der Beurteilung der administrativen Bedeutung von Versicherungsvorschriften unterschiedliche Interpretationen möglich. Aus der administrativen Bedeutung der Versicherungsordnung lässt sich schließen, dass diese Regelung die Rechtsfähigkeit des Versicherers insoweit einschränkt, als sie die Art der Versicherung gemäß der ihm erteilten Lizenz bestimmt.

Die vertragliche Bedeutung von Versicherungsregeln besteht darin, sie mit Bestimmungen zu füllen, die die Zusammensetzung, Reihenfolge und andere Merkmale von Maßnahmen zum Abschluss, zur Durchführung, zur Änderung und zur Beendigung von Versicherungsverträgen einer bestimmten Art festlegen. Gleichzeitig kann, wie bereits erwähnt, die im Versicherungsvertrag zum Ausdruck gebrachte Vereinbarung erheblich von den Bestimmungen der Versicherungsordnung abweichen.

Polisnye Bedingungen der Frachtversicherung können je nach Art der Ladung, Art, Methode, Route und anderen individuellen Transportparametern erhebliche Unterschiede aufweisen.

Nachfolgend finden Sie die wichtigsten Frachtversicherungsbedingungen, die in einem klassischen Versicherungsvertrag enthalten sind.

Alle Arten von Fracht, mit oder ohne Verpackung, auch übergroße und gefährliche, können zur Versicherung angenommen werden.

Folgende Ladung bedarf einer gesonderten Genehmigung:

Verbrauchsteuerpflichtige Waren;
- Bargeld;
- Edelmetalle, Steine, Schmuck und Ziergegenstände;
- Zeichnungen, Gemälde, Skulpturen und andere Kunstwerke;
- lebende Tiere;
- Blumen und Pflanzen
- Militärprodukte (Waffen, Munition usw.)

Versicherungszeitraum (Beginn und Ende der Versicherung)

Die Versicherung ist innerhalb der in der Police angegebenen Grenzen des Beginns und Endes der Beförderung gültig. Als Versicherungsdauer wird in der Regel die geplante Laufzeit für den gesamten Transportzeitraum unter Berücksichtigung von Lagerung, Umladung (Umschlag) zugrunde gelegt.

Im Falle einer Verlängerung der Frachtlieferzeit hat der Versicherungsnehmer das Recht, eine Verlängerung des Versicherungsvertrages zu verlangen. Gleichzeitig hat der Versicherer das Recht, die Zahlung einer zusätzlichen Versicherungsprämie zu verlangen, wenn sich die Transportbedingungen (Route, Frachtführer usw.) ändern.

Darüber hinaus werden in der Versicherungspolice konkrete Vorgänge mit Ladungen festgelegt, wodurch der Beginn und das Ende des Versicherungsschutzes begrenzt werden. Solche Aktionen können der Beginn oder das Ende der Verladung auf das Fahrzeug des Beförderers (Auto, Schiff), die Übergabe der Fracht an den ersten Beförderer, an das Terminal, das Lager der Fluggesellschaft usw. sein.

In der russischen Praxis umfasst der Versicherungsschutz standardmäßig keine Be- und Entladevorgänge.

In einem Frachtversicherungsvertrag wird in der Regel ein Konzept wie eine bedingte Franchise verwendet. Dieser Begriff bezieht sich auf das Verfahren zur Schadensregulierung und bezeichnet den nicht erstattungsfähigen Teil davon, d. h. Die Anwendung eines UNBEDINGTEN Selbstbehalts verringert automatisch die Höhe der Versicherungsentschädigung um ihren Wert.

Der Selbstbehalt wird als Prozentsatz der Versicherungssumme (der Frachtkosten) oder des tatsächlichen Geldwerts ausgedrückt. Gleichzeitig wirkt sich die Höhe des Selbstbehalts auf den Tarif aus: Je höher der Selbstbehalt, desto niedriger der Tarif und dementsprechend umgekehrt.

Einerseits dient die Franchise in der Frachtversicherung als gewisser psychologischer Faktor, der zu einem sorgfältigeren Umgang des Versicherten mit der versicherten Fracht beiträgt. Andererseits ist der Selbstbehalt einer der Faktoren, anhand derer die Versicherungstarife angepasst werden können.

Freiwilliger Versicherungsvertrag - eine Rechtsform, die dem Zweck dient, auf Kosten der Versicherungsnehmer Versicherungsfonds von Versicherungsträgern zu schaffen.

Versicherungspolice oder Versicherungsbescheinigung, - ein Dokument in einheitlicher Form, das der Versicherer dem Versicherungsnehmer (Versicherten) ausstellt und den Abschluss eines Versicherungsvertrages bescheinigt.

Laufzeit des Versicherungsvertrages - der in den Versicherungsbedingungen festgelegte Zeitraum, in dem die Versicherungspflicht des Versicherers gilt, d. h. seine Verpflichtung, bei Eintritt eines Versicherungsfalls eine Versicherungsleistung zu leisten. Es gibt kurzfristige Versicherungsverträge, deren Laufzeit ein Jahr nicht überschreitet, und langfristige Versicherungsverträge, deren Laufzeit mindestens ein Jahr beträgt.

Versicherungsvertrag

Die freiwillige Versicherung erfolgt auf Grundlage eines Versicherungsvertrages, der schriftlich abgeschlossen werden muss. Neben dem Gesetz „Über die Organisation des Versicherungsgeschäfts in der Russischen Föderation“ sind die Rechtsnormen für den Versicherungsvertrag in Kapitel 48 des Bürgerlichen Gesetzbuchs der Russischen Föderation aufgeführt.

Ein Versicherungsvertrag ist eine Vereinbarung zwischen dem Versicherungsnehmer und dem Versicherer. Im Rahmen dieser Vereinbarung verpflichtet sich der Versicherer, im Versicherungsfall eine Versicherungsleistung an den Versicherungsnehmer zu leisten und der Versicherungsnehmer verpflichtet sich, die Versicherungsprämien rechtzeitig zu zahlen.

Underwriting

Dem Verfahren zum Abschluss eines Versicherungsvertrages geht das Underwriting voraus.

Underwriting ist der Prozess, potenzielle Versicherungsnehmer anhand der entsprechenden Risikoklassifizierung in Klassen einzuteilen, um ihnen einen passenden Tarif zuzuordnen. Der Versicherer entscheidet, ob er das im Versicherungsantrag dargelegte Risiko übernimmt oder nicht. Es ist üblich, zwischen den Verfahren des Einzel- und des Gruppen-Underwritings zu unterscheiden. Beim Group Underwriting werden Gruppenmerkmale, Demografie und vergangene Verluste bewertet. Bei der Einzelversicherung muss der Versicherungsnehmer Angaben machen, aus denen hervorgeht, dass sein Risiko versicherbar ist (bei einer Lebens- oder Krankenversicherung) oder spezifische Angaben zu seinem Eigentum oder Fahrzeug machen (bei einer Sach- oder Betriebsversicherung). Bei Lebensversicherungen muss das Risiko des einzelnen Versicherungsnehmers vom Underwriter der Versicherungsgesellschaft genehmigt werden (dieser Vorgang kann lange dauern). Eine gängige Praxis besteht darin, dass der Versicherungsnehmer Fragebögen mit Fragen zu seinem Lebensstil, dem Rauchen und dem Gesundheitszustand des Versicherungsnehmers selbst und seiner Familienangehörigen ausfüllt. Bei der Versicherung größerer Lebensversicherungssummen ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, sich einer ärztlichen Untersuchung zu unterziehen.

Wenn der Versicherer beschließt, das Risiko für die Versicherung zu übernehmen, muss er als Nächstes den korrekten Prämiensatz anwenden. Premium-Tarife werden für jede Versicherungsnehmerklasse von der versicherungsmathematischen Abteilung zugewiesen. Die Rolle des Underwriters besteht darin, zu bestimmen, in welche Klasse ein bestimmter Versicherter einzustufen ist. Das Versicherungsgeschäft kann sich einer gewissen Diskriminierung nicht entziehen; Andernfalls wird die daraus resultierende Antiselektion die Versicherung für viele unerschwinglich machen. Antiselektion kann auftreten, wenn die Preiskategorien so breit gefächert sind, dass sowohl günstige als auch ungünstige Risiken für den Versicherer in einer Gruppe zusammengefasst werden und die Versicherungsnehmer dafür den gleichen Preis zahlen. Unter solchen Umständen ist die Versicherung für Versicherungsnehmer mit hohen Risiken rentabler, da der Preis niedriger ist als für die Gründung eines Versicherungsfonds erforderlich, und für Versicherungsnehmer mit unbedeutenden Risiken ist der Preis zu hoch. Folglich werden Versicherungsnehmer mit unbedeutenden Risiken kein Interesse an einer Versicherung zu solchen Konditionen haben, da das Geschäft für sie nicht rentabel ist. Wenn nur ungünstige Risiken in die Versicherung übernommen werden, wird es sehr teuer. Um diesen Marktfehler zu verhindern, müssen Versicherer für kleine Risiken niedrigere Prämiensätze verlangen, d. h. der Versicherungspreis muss differenziert werden.

Der Hauptzweck der Arbeit des Underwriters besteht darin, Vertrauen zu gewinnen dass die jedem Versicherungsnehmer zugewiesene Versicherungsprämie tatsächlich sein Risiko widerspiegelt und daher Der Versicherungsbetrieb ist profitabel.

Das Zeichnungsverfahren besteht aus folgenden Schritten:

1. Stufe: eine Risikobewertung auf der Grundlage des Versicherungsantrags oder detaillierterer Recherchen vornehmen;

2. Stufe: entscheiden, ob dieses Risiko für die Versicherung übernommen werden soll;

3. Stufe: dem Versicherungsnehmer die für beide Parteien optimalste Option der Versicherungsbedingungen anbieten;

4. Stufe: Berechnen Sie den Versicherungssatz.

Der Underwriting-Prozess umfasst die Risikobewertung auf der Grundlage eines Versicherungsantrags oder detaillierterer Recherchen. Der Gesetzgeber behält sich das Recht des Versicherers vor, das Risiko unabhängig zu beurteilen. Dies ist notwendig, um zu entscheiden, ob dieses Risiko für die Versicherung übernommen werden soll. Anschließend erstellt der Versicherer die Versicherungsbedingungen und berechnet die Versicherungsprämie. Underwriting ist ein äußerst verantwortungsvoller Vorgang in der Tätigkeit einer Versicherungsorganisation. Die Folgen einer fehlerhaften Risikoeinschätzung des Versicherers können zu einer falschen Berechnung der Versicherungsprämie und in der Folge zu einem unrentablen Betrieb (im schlimmsten Fall zur Insolvenz des Unternehmens) führen.

In manchen Fällen reichen die Angaben im Versicherungsantrag aus, um einen Versicherungsvertrag abzuschließen. Unter dem Gesichtspunkt einer möglichst genauen Risikobewertung wird ein solches Vorgehen jedoch als riskant für den Versicherer angesehen. Reichen die im Antrag enthaltenen Informationen nicht aus, um das Risiko einzuschätzen, legt der Underwriter (ein hochqualifizierter Fachmann auf dem Gebiet des Versicherungsgeschäfts, der von der Geschäftsführung des Versicherungsunternehmens die Befugnis hat, die vorgeschlagenen Risiken zur Versicherung zu übernehmen) den Tarif fest Tarife und besondere Bedingungen des Versicherungsvertrags für diese Risiken), basierend auf den Normen des Versicherungsrechts und der wirtschaftlichen Machbarkeit, hat das Recht, vom Versicherungsnehmer zusätzliche Informationen zu verlangen.

Versicherungsantrag

Das Verfahren zum Abschluss eines Versicherungsvertrages beginnt mit dem Ausfüllen eines Versicherungsantragsformulars. Als Grundlage für den Vertragsabschluss dient eine mündliche oder schriftliche Erklärung des Versicherungsnehmers. Im Gegensatz zur russischen Versicherungspraxis im Ausland ist ein schriftlicher Antrag erforderlich. Auf Grundlage dieses Antrags erstellt die Versicherungsgesellschaft einen Versicherungsvertrag und stellt eine Bescheinigung bzw. Police aus.

Der Antrag hat ein Standardformular für eine Versicherungsorganisation und enthält die Informationen, die der Versicherer benötigt, um das Risiko eines potenziellen Kunden – des Antragstellers – einzuschätzen. Das Antragsformular enthält Fragen zur Risikobeschreibung zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrages.

Der Versicherungsantrag ist die wichtigste Informationsquelle über das Risiko und enthält eine Reihe von Angaben zu den Merkmalen des Risikos. In manchen Fällen reichen die Angaben im Versicherungsantrag aus, um einen Versicherungsvertrag abzuschließen. Doch unter dem Gesichtspunkt einer möglichst genauen Risikobewertung ist ein solches Vorgehen für den Versicherer riskant. Reichen die im Antrag enthaltenen Angaben zur Beurteilung des Risikos nicht aus, hat der Versicherer das Recht, vom Versicherungsnehmer zusätzliche Informationen zu verlangen.

Beim Ausfüllen des Antrags muss sich der Antragsteller darüber im Klaren sein, dass alle von ihm gemachten Angaben später als Grundlage für den Versicherungsvertrag dienen. Der Antragsteller muss über die Folgen einer vorsätzlichen Falschdarstellung seines Gesundheitszustandes aufgeklärt werden. Die erste Verantwortung des zukünftigen Versicherten besteht darin, eine der Grundlehren des Versicherungsgeschäfts einzuhalten – den Grundsatz von Treu und Glauben.

Der Versicherungsnehmer wiederum ist verpflichtet, dem Versicherer alle zur Beurteilung des Risikos erforderlichen Auskünfte zu erteilen. Erteilt der Versicherer die genannten Angaben nicht, hat er allen Grund, den Vertragsabschluss zu verweigern.

Dies liegt daran, dass nur der Versicherungsnehmer alles über seine Risiken weiß. Der Versicherer weiß nur, was ihm gesagt wird. Für eine korrekte Risikoeinschätzung ist es wichtig, alle wesentlichen Umstände zu kennen
Versicherung – Risikoumstände, die die Entscheidung des Versicherungsunternehmens beeinflussen können, einen Versicherungsvertrag abzuschließen oder entsprechende vereinbarte Bedingungen in seinen Inhalt aufzunehmen.

Danach ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, alle erforderlichen Angaben zum Risiko wahrheitsgemäß und vollständig zu machen. Dies wird als Grundsatz höchster Integrität im Versicherungswesen bezeichnet.

Um sicherzustellen, dass er die notwendigen Informationen erhält, nutzt der Versicherer zwei Methoden:

• Direktbefragung in Form einer Bewerbung;
• Aufnahme der Bedingung in den Vertrag, dass der Kunde den Versicherer selbstständig über für die Risikobeurteilung wichtige Tatsachen informieren muss.

Die Nichteinhaltung dieser Bedingung gibt dem Versicherer Anlass, dem Kunden den Versicherungsschutz zu verweigern. Die Verpflichtung zur Offenlegung aller wesentlichen Faktoren bezieht sich auf den Zeitpunkt des Vertragsabschlusses, da es sich um einen langfristigen Vertrag handelt. In der Sach- und Haftpflichtversicherung besteht diese Verpflichtung nicht nur zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses, sondern auch bei dessen Verlängerung nach einem Jahr.

Generell ist es den Versicherungsunternehmen freigestellt, die Form des Versicherungsantrags zu wählen. Hauptsache, dieses Formular entspricht den Bedürfnissen des Versicherers. Die Entscheidung über Struktur und Inhalt der Dokumentation liegt in der Verantwortung des Underwriters und wird anschließend von den Abteilungen Marketing, Vertragsmanagement und Schadensbearbeitung genehmigt. Die endgültige Entscheidung über das Versicherungsantragsformular liegt bei der Abteilung für die Entwicklung (Konstruktion) des Versicherungsprodukts.

Es ist zu prüfen, wie sinnvoll und angemessen die Fragen im Antrag sind und ob sie für den Versicherungsnehmer beleidigend sind; darüber hinaus ist die Möglichkeit einer Fehlinterpretation der Fragen auszuschließen.

Traditionell wird die Stellungnahme so erstellt, dass alle Details und Aspekte genannt werden, die im Hinblick auf die Risiken als wesentlich erachtet werden.

Jede Versicherungsgesellschaft hat ihre eigene Meinung zu den im Antrag enthaltenen Fragen, die weitgehend von der Ausgewogenheit der Bedürfnisse des Versicherers und der Marketingabteilung abhängt. Dies ist oft ein Kompromiss zwischen dem Wunsch, so viele Informationen wie möglich zu extrahieren, und der Notwendigkeit, die Aussage zu kürzen, damit sie potenzielle Kunden nicht abschreckt.

Formular Versicherungsvertrag

Gemäß Art. 940 Ein Versicherungsvertrag kann nur schriftlich abgeschlossen werden. Eine Ausnahme bilden gesetzliche Pflichtversicherungsverträge, bei denen die Schriftform nicht erforderlich ist.

Die Formen eines Versicherungsvertrages können unterschiedlich sein: ein von zwei Parteien unterzeichneter Vertrag oder eine vom Versicherer unterzeichnete Versicherungspolice (Bescheinigung, Bescheinigung, Quittung), die auf der Grundlage einer schriftlichen oder mündlichen Erklärung des Versicherungsnehmers erstellt wird.

Inhaberhaftpflichtversicherung

Gemäß Art. Gemäß Art. 930 des Bürgerlichen Gesetzbuches ist es nun möglich, dass Inhaberpolicen auftauchen, die zwar nicht auf dem Sekundärmarkt zirkulieren und dadurch die Rolle eines Anlageobjekts spielen können. Allerdings sollten Versicherer bei der Platzierung solcher Policen bei Bürgern vorsichtig sein, da Klausel 2 des Dekrets des Präsidenten der Russischen Föderation „Über den Schutz der Interessen der Anleger“ vom 11. Juni 1994 solche Aktivitäten ohne entsprechende Lizenz verbietet.

Allgemeine Politik

Eine der Arten von Policen, die im Bürgerlichen Gesetzbuch direkt als Versicherungsvertrag definiert werden, ist eine allgemeine Police
(Art. 941). Stellen wir uns eine Situation vor, in der es notwendig ist, Frachtsendungen systematisch zu versichern, und die Versicherungsbedingungen für verschiedene Sendungen identisch sind und nur der Versicherungsgegenstand selbst (die Sendung ist jedes Mal anders) und die Versicherungssumme und damit die Zahlung unterschiedlich sind . Für solche Fälle wurde eine Generalpolice bzw. ein Generalversicherungsvertrag entwickelt, der alle Versicherungsbedingungen, mit Ausnahme der Versicherungssumme und der Auszahlung, festlegt. Der Versicherungsgegenstand im Rahmenvertrag wird durch allgemeine Merkmale beschrieben, da er zu diesem Zeitpunkt noch nicht individuell bestimmt werden kann. Die Versicherungssumme, die Auszahlung und die individuellen Eigenschaften des Versicherungsgegenstandes werden durch Policen oder Zertifikate bestimmt, die für jede Charge ausgestellt werden.

Die in der Generalpolice zum Ausdruck gebrachte Vereinbarung zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer kann in den meisten Fällen nicht alle wesentlichen Bestimmungen des Versicherungsvertrages enthalten, da die wichtigsten davon – die Versicherungssumme und die individuelle Bestimmtheit des Versicherungsgegenstandes – bekannt werden nur für eine bestimmte Grundstückscharge.

Öffentlicher Charakter des Personenversicherungsvertrages

Kunst. 927 des Bürgerlichen Gesetzbuches besagt, dass ein Personenversicherungsvertrag öffentlich ist. Dies bedeutet, dass ein für einen dieser Versicherungsarten zugelassener Versicherer verpflichtet ist, diesen Vertrag „wenn möglich“ mit jedem abzuschließen, der sich an ihn wendet.
(Artikel 426 des Bürgerlichen Gesetzbuches).

Bedingungen des Versicherungsvertrages

Für bestimmte Vertragsarten sind wesentliche Vertragsbedingungen erforderlich. Der Vertrag gilt erst dann als geschlossen, wenn in allen wesentlichen Punkten Einigkeit zwischen den Parteien besteht. Können sich die Parteien nicht über mindestens eine der wesentlichen Bedingungen einigen, kommt der Vertrag nicht zustande.

Als wesentlich gelten diejenigen Vertragsbedingungen, die in den einschlägigen Rechts- und Verwaltungsgesetzen als solche anerkannt sind.

In Russland ist die Liste der wesentlichen Bedingungen etwas anders.

Kunst. 942 des Bürgerlichen Gesetzbuches legt vier wesentliche Bedingungen eines Versicherungsvertrags fest, von denen drei für die Sach- und Personenversicherung gelten: die Art des Versicherungsfalls; Versicherungssumme; Gültigkeitsdauer des Versicherungsvertrages. Für die Sachversicherung ist die vierte Voraussetzung notwendig: die versicherte Immobilie bzw. der Vermögensanteil. Bei der Personenversicherung: die versicherte Person.

Es ist zu beachten, dass der Vertrag als nicht geschlossen gilt, wenn zwischen den Parteien keine Einigung über mindestens eine dieser Bedingungen erzielt wird.

Ein Vertrag, in dem es keine Versicherungssumme gibt, gilt als nicht abgeschlossen, da gemäß Art. Gemäß Art. 942 des Bürgerlichen Gesetzbuches bezieht sich die Versicherungssumme auf die wesentlichen Bestimmungen des Versicherungsvertrages.

Der Vertrag tritt in der Regel mit der Zahlung der Versicherungsprämie durch den Versicherungsnehmer in Kraft, sofern darin nichts anderes bestimmt ist.

Individuelle Vereinbarungen in Versicherungsverträgen beziehen sich auf ein einzelnes spezifisches Risiko. Darüber hinaus hat eine solche individuelle Vereinbarung stets Vorteile gegenüber dem allgemeinen Vertragsinhalt. In der Praxis empfiehlt sich in solchen Fällen die Anwendung folgender Regel: Die auf der Grundlage einer individuellen Vereinbarung erarbeiteten Konditionen gehen den Standardkonditionen vor.

Versicherungsregeln

Obligatorische Versicherungsregeln

Im Bürgerlichen Gesetzbuch ist der zwingende Charakter der Versicherungsregeln für den Versicherer in Art. 1 festgelegt. 943. Es gibt dem Versicherungsnehmer und dem Anspruchsberechtigten das Recht, sich auf die Regeln zu berufen, wenn sie im Versicherungsvertrag erwähnt werden. Darüber hinaus ist es den Parteien gestattet, im Vertrag Änderungen einzelner Regelungsbestimmungen zu vereinbaren.

Damit die Bestimmungen der Versicherungsordnung für die andere Vertragspartei (Versicherungsnehmer und Anspruchsberechtigter) verbindlich werden, muss dies erstens im Vertrag festgelegt werden und zweitens müssen die Regeln integraler Bestandteil des Vertrags sein Vertrag. Wenn sie nur dem Vertrag (der Police) beigefügt sind, muss die Tatsache der Übergabe der Regeln an den Versicherungsnehmer im Vertrag festgehalten werden.

Die Standardversicherungsregeln enthalten folgende Punkte:

1. Allgemeine Bestimmungen (Grundbegriffe und Definitionen).
2. Versicherungsthemen (der Umfang der Versicherungsthemen wurde festgelegt).
3. Versicherungsgegenstand (Versicherungsgegenstände werden definiert).
4. Versicherungsrisiken. Versicherungsfall (es wird eine Liste der Versicherungsfälle definiert, in denen der Versicherer für Versicherungsleistungen haftet, Ausnahmen bilden Fälle, in denen der Versicherer von der Leistung befreit ist, d. h. Schäden, die einer Entschädigung unterliegen und nicht. Dieser Absatz enthält auch sowohl grundlegende als auch zusätzliche Bedingungen).
5. Versicherungssumme (das Verfahren zur Bestimmung des Versicherungswertes einer Immobilie und zur Festlegung der Versicherungssumme).
6. Versicherungsprämie (Versicherungsprämie) (Grundversicherungstarife, Verfahren zur Zahlung der Prämie, Maßnahmen des Versicherers, wenn der Versicherungsfall vor Zahlung der nächsten Versicherungsprämie eingetreten ist).
7. Abschluss, Gültigkeitsdauer und Beendigung eines Versicherungsvertrages (d. h. das Verfahren zum Abschluss des Vertrages, die Bedingungen für sein Inkrafttreten und seine Beendigung, sonstige Anforderungen an den Vertrag).
8. Folgen von Änderungen des Risikoniveaus.
9. Rechte und Pflichten der Parteien (Versicherer, Versicherungsnehmer, Versicherter, Begünstigter).
10. Festsetzung und Zahlung der Versicherungsentschädigung (Zahlungsgründe, Form und Fristen für die Geltendmachung eines Anspruchs, Bedingungen für die Bearbeitung eines Anspruchs und der Zahlung, Festsetzung der Höhe der Zahlung, Bedingungen, Gründe für die Zahlungsverweigerung).
11. Änderungen und Ergänzungen des Versicherungsvertrages.
12. Beilegung von Streitigkeiten.

Den Regeln liegen eine Grundtabelle und eine Musterversicherungspolice bei.

Auf der Grundlage der geltenden Gesetzgebung der Russischen Föderation schließt der Versicherer freiwillige Sachversicherungsverträge mit juristischen Personen und natürlichen Personen – Versicherungsnehmern – ab.

Liste der Gefahren Welche Versicherung abgeschlossen werden muss, hängt von der Art des Risikos ab. Bei Industrierisiken gelten dies als Feuer, Explosion, Ausfall von Maschinen und Anlagen, Naturkatastrophen, Austritt giftiger Stoffe, bei Umweltrisiken – Verschmutzung oder andere Umweltschäden, bei Investitionsrisiken – verschiedene Ereignisse, die zum Verlust von führen Investitionsobjekte oder Gewinne aus der Anlage von Geldern.

Die Liste der Gefahren innerhalb eines bestimmten Versicherungsschutzes wird auch durch die Wahl der Versicherungsart bestimmt. Es ist gängige Praxis, in einem Versicherungsvertrag mehrere Risiken zusammenzufassen, die sich in den Gründen ihres Eintritts, der Art der Auswirkungen, der Art der Schäden usw. ähneln. In diesem Fall kann es zu einer Situation kommen, in der verschiedene Risiken auftreten können innerhalb desselben Versicherungsschutzes zusammengefasst werden. Die Hauptaufgabe besteht daher nicht darin, die Bedingungen für die Bereitstellung und Arten des Versicherungsschutzes im Detail festzulegen (diese Aufgabe wird gemeinsam mit der Versicherungsgesellschaft gelöst), sondern zu verstehen, welche Art und Umfang des Versicherungsschutzes für einzelne Risiken bereitgestellt werden sollen.

Maximal Versicherungshaftung Für jede Gefahrenart und Schadensart muss die Höhe der Versicherungsentschädigung für einzelne Risiken im ungünstigsten Fall entsprechen. Es empfiehlt sich, den Höchstbetrag in Höhe des im Rahmen der Risikoanalyse ermittelten maximal akzeptablen Schadensbetrags festzulegen.

Im Allgemeinen umfasst der Komplex der Versicherungsbedingungen folgende Komponenten:

Bedingungen für die Gewährung von Versicherungsschutz;

Versicherungsschema;

Bedingungen, die die Haftung des Versicherers beschränken;

Höhe und Zahlungsbedingungen der Versicherungsprämie;

Pflichten des Versicherers;

Pflichten des Versicherungsnehmers;

Bedingungen für den Abschluss eines Versicherungsvertrages;

Voraussetzungen für die Verweigerung der Versicherungsentschädigung durch den Versicherer;

Verfahren zur Zahlung der Versicherungsentschädigung;

Bedingungen für die Übertragung der Rechte des Versicherungsnehmers nach Zahlung der Versicherungsentschädigung;

Andere Bedingungen.

Der Versicherungsnehmer muss die für ihn wichtigsten Versicherungsarten ermitteln.

Wie bereits erwähnt, entspricht die Klassifizierung der Risiken nicht vollständig der Klassifizierung der Versicherungsarten. Viele traditionelle Versicherungsarten, beispielsweise die Sachversicherung für juristische Personen, beinhalten den Schutz gegen verschiedene Risiken. Umgekehrt kann das gleiche Risiko in verschiedenen Versicherungsarten zum Ausdruck kommen. Beispielsweise kann das Kreditrisiko sowohl im Rahmen einer Haftpflichtversicherung wegen Nichterfüllung von Verpflichtungen als auch im Rahmen einer Finanzrisikoversicherung versichert werden.

Der Versicherungsnehmer hat die Möglichkeit zu wählen, bei welchen Versicherungsarten er Versicherungsschutz erhalten möchte. Grundsätzlich gibt es zwei verschiedene Arten von Versicherungsverträgen: Spezialversicherungen, die nur eine Risikoart absichern bzw. nur eine Schadensart abdecken, und Komplexversicherungen, die alle oder die meisten Risiken für das ausgewählte Versicherungsobjekt absichern.

Der Abschluss komplexer Verträge hat für den Versicherungsnehmer eine Reihe attraktiver Aspekte. Dadurch wird beispielsweise der Zeitaufwand für Versicherungsverhandlungen reduziert, Versicherungsentschädigungen schneller ausgezahlt und ein besseres Verständnis für die Interessen der Parteien erreicht. Der komplexe Tarifsatz ist immer geringer als die Summe der einzelnen Versicherungstarifsätze für die gleichen Risiken. Erschwerend kommt jedoch hinzu: Das komplexe Risiko eines einzelnen Versicherungsnehmers kann so groß sein, dass es möglicherweise nicht im Rahmen einer separaten Versicherungsgesellschaft abgedeckt werden kann.

Aus der allgemeinen Liste der versicherungspflichtigen Risiken ist es sinnvoll, diejenigen hervorzuheben, die im Rahmen des Gesetzes oder aufgrund vertraglicher Umstände der Versicherungspflicht unterliegen.

Für gesetzlich vorgeschriebene Pflichtversicherungen gelten verschiedene Einschränkungen hinsichtlich der Bedingungen für den Abschluss von Versicherungsverträgen. Einige Bedingungen für den Abschluss von Versicherungsverträgen für die Haftung für Schäden, die durch gefährliche Produktionsanlagen verursacht werden, sind beispielsweise im Gesetz der Russischen Föderation „Über die Arbeitssicherheit gefährlicher Produktionsanlagen“ vom 21. Juli 1997 Nr. 116-F3 verankert, insbesondere im Mindesthöhe der Versicherungssumme je nach Gefährdungsgrad der Anlage.

Nach der geltenden Zivilgesetzgebung können Pflichtversicherungsverträge nur mit staatlichen Versicherungsgesellschaften abgeschlossen werden.

Es können vertragliche Verpflichtungen zum Abschluss einer Versicherung aus anderen Vereinbarungen oder Verträgen bestehen. Die Versicherungsbedingung kann eine der Bedingungen für die Gewährung eines Kredits oder die Tätigung einer Investition sein. Sowohl das unmittelbare Risiko der Nichtrückzahlung des Darlehens als auch die als Sicherheit gestellte Immobilie können einer Pflichtversicherung unterliegen.

Auf dem Versicherungsmarkt hat der Versicherungsnehmer mit verschiedenen Arten von Partnern zu tun: Versicherungsgesellschaften, Versicherungsverbänden – Versicherungsgemeinschaften, Versicherungsmaklern, Agenten und Beratern.

Der Zweck des Abschlusses eines Versicherungsvertrages besteht darin, dem Versicherungsnehmer einen Anspruch auf Ersatz von Schäden zu verschaffen, die durch als versicherbar anerkannte Ereignisse entstanden sind.

Gegenstand der Versicherung kann Eigentum des Versicherten sowie Eigentum sein, über das der Versicherte im Rahmen von Miet-, Pacht-, Pacht-, Kommissions-, Lager- oder Pfandverträgen verfügt, wenn dieses Eigentum nicht durch seinen Eigentümer versichert ist.

Vermögenswerte, die Anlage- und Betriebskapital darstellen, können versichert werden:

Gebäude, Bauwerke, Übertragungsgeräte, Fahrzeuge, Maschinen, Geräte und andere Anlagegüter;

Von dieser Organisation erworbenes Inventarvermögen;

Inventarvermögen aus eigener Produktion;

Unvollendete Bauprojekte;

Produkte im Herstellungs- oder Verarbeitungsprozess.

Das gesamte Eigentum oder ein bestimmter Teil davon kann versichert werden. Gegenstand der Versicherung können auch die folgenden angemessenen Aufwendungen sein, die dem Versicherungsnehmer bei Eintritt von Versicherungsfällen entstehen:

Aufwendungen für Maßnahmen zur Demontage und/oder Verlegung von Gebäuden, Bauwerken, Anlagen an einen neuen Standort, die zur Rettung von Eigentum und/oder zur Schadensminderung durchgeführt werden.

Aufwendungen für die Reinigung des im Versicherungsvertrag genannten Gebietes von Trümmern (Rückständen) von durch den Versicherungsfall beschädigten Sachen. Die Zweckmäßigkeit der aufgeführten Kosten bestimmt der Versicherer.

Nicht versicherungspflichtig sind:

Gebäude und Bauwerke, deren Bauelemente und Anlagen in einem schlechten Zustand sind, sowie die darin befindlichen Grundstücke;

Im Versicherungsgebiet befindliche Sachen, die nicht dem Versicherungsnehmer gehören und die dieser nicht aufgrund vertraglicher Beziehungen erhalten hat.

Sachen gelten in dem im Versicherungsvertrag genannten Gebiet als versichert. Wird die versicherte Sache aus diesem Gebiet entfernt, erlischt der Versicherungsschutz.

Der Versicherer verpflichtet sich im Rahmen des Versicherungsvertrages, dem Versicherungsnehmer im Falle einer Beschädigung oder eines Sachverlustes bei Eintritt von Versicherungsfällen für folgende Risikoarten Schadensersatz zu leisten:

Feuer (zufälliges Entstehen und Ausbreiten eines Feuers über einem Objekt, innerhalb eines Objekts oder von Objekt zu Objekt);

Ausfall des Wasserversorgungsnetzes;

Ausfall des Abwassersystems;

Ausfall der Heizungsanlage;

Überschwemmung, Eindringen von Wasser aus Nachbargrundstücken;

Wirkung des Grundwassers;

Explosion;

Bodensenkung;

Diebstahl, Raub;

Sachschäden durch rechtswidriges Handeln Dritter.

Auf Wunsch des Versicherungsnehmers können Sachwerte gegen alle oder einzelne der aufgeführten Risikogruppen (Arten) versichert werden. Gleichzeitig müssen die oben genannten Gruppen (Arten) von Risiken in Abhängigkeit von den Gründen ihres Auftretens spezifiziert werden.

Der Versicherungsschutz kann im Rahmen von Systemen bereitgestellt werden Verhältnismäßige und unverhältnismäßige Versicherung. Die nichtproportionale Versicherung umfasst die Erstrisikoversicherung, die Selbstbehaltsversicherung und die Grenzschadenversicherung.

Zu den Bedingungen, die die Haftung des Versicherers begrenzen, gehören bestimmte Situationen, in denen trotz Vorliegen eines Versicherungsfalls keine Versicherungsentschädigung gezahlt wird. Dabei handelt es sich beispielsweise um Umstände, bei denen der Versicherungsfall auf arglistigem Vorsatz des Versicherten oder auf einer Absprache mit Dritten beruhte. Versicherer beschränken häufig ihre Haftung im Falle staatlicher Eingriffe in die Geschäftstätigkeit des Unternehmens. Auch Ereignisse höherer Gewalt sind Gründe für die Verweigerung der Erfüllung von Versicherungsentschädigungspflichten.

In allen Fällen handelt es sich um Schäden, die aus Folgendem resultieren:

Jegliche Art von Feindseligkeiten und deren Folgen, Terrorakte, Unruhen, Streiks, Aufruhr, Aussperrungen, Beschlagnahmung, Beschlagnahmung, Arbeitsunterbrechung, Verhaftung, Zerstörung oder Beschädigung von Eigentum auf Anordnung ziviler oder militärischer Behörden, Zwangsverstaatlichung, Erklärung von a Ausnahmezustand oder Sonderstaat, Aufstand, Aufruhr, Putsch, Staatsstreich, Verschwörung, Aufstand, Revolution;

Naturkatastrophen, wenn das Versicherungsgebiet vor Abschluss des Versicherungsvertrages zum Naturkatastrophengebiet erklärt wird;

Exposition gegenüber Kernenergie in jeglicher Form;

Vorsatz oder grobe Fahrlässigkeit des Versicherten oder seiner Mitarbeiter;

Versäumnis des Versicherungsnehmers, Anweisungen zur Lagerung, zum Betrieb und zur Wartung des versicherten Gegenstands sowie zur Verwendung dieses Gegenstands für andere als die bestimmungsgemäßen Zwecke zu befolgen;

Selbstentzündung, Gärung, Verrottung, Alterung, Korrosion und andere natürliche Eigenschaften von Gegenständen und anderen.

Beim Abschluss eines Versicherungsvertrages ist auf solche Klauseln besonderes Augenmerk zu legen, da sie in der Regel der Grund für die Verweigerung der Versicherungsentschädigung sind.

Die Voraussetzungen für die Verweigerung der Versicherungsentschädigung durch den Versicherer werden in der Regel in einem gesonderten Block im Versicherungsvertrag festgehalten. Neben Einschränkungen der Haftung des Versicherungsunternehmens unter verschiedenen Umständen können diese Bedingungen folgende Punkte umfassen: Versäumnis des Versicherungsnehmers, den Eintritt eines Versicherungsfalls innerhalb der vereinbarten Frist anzuzeigen, Nichteinhaltung der Zahlungsbedingungen Höhe der Versicherungsprämie, Nichtvorlage aller erforderlichen Unterlagen durch den Versicherungsnehmer, Fehlen von Bescheinigungen staatlicher Stellen über den Eintritt des Versicherungsfalls usw.

Im Versicherungsvertrag sind außerdem die Versicherungssätze für einzelne Risiken sowie die Höhe der Versicherungsprämie festgelegt, die das Unternehmen zahlen muss. Außerdem wird das Verfahren zur Zahlung der Versicherungsprämie festgelegt, die pauschal oder in Raten gezahlt werden kann.

Die Versicherungssumme wird im Einvernehmen der Parteien auf der Grundlage von Dokumenten festgelegt, die den Wert der Immobilie bestätigen.

Die Versicherungssummen bemessen sich nach dem Wert der versicherten Sachen zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses.

Der Wert des versicherten Eigentums wird ermittelt:

Bei der Versicherung von Gebäuden und Bauwerken – basierend auf den Baukosten in einem bestimmten Bereich eines Gebäudes oder Bauwerks, das dem versicherten ähnelt, unter Berücksichtigung seiner Abnutzung sowie seines betrieblichen und technischen Zustands;

Bei der Versicherung von Maschinen, Geräten und Inventar auf der Grundlage des Betrags, der für den Kauf eines dem versicherten Gegenstand ähnlichen Gegenstands unter Berücksichtigung seiner Abnutzung erforderlich ist;

Bei der Versicherung von vom Versicherungsnehmer gekauften Vorräten (einschließlich Rohstoffen, Halbfabrikaten) auf der Grundlage der für deren Wiedererwerb erforderlichen Kosten:

Bei der Versicherung von Inventargegenständen, die vom Versicherten hergestellt wurden, auf der Grundlage der für ihre Nachfertigung erforderlichen Herstellungskosten;

Bei der Versicherung von Sachen, die aus vertraglichen Beziehungen stammen – in Höhe der Vermögenshaftung des Versicherten, jedoch nicht höher als der gemäß dem Versicherungsvertrag ermittelte Wert der Sachen;

Bei der Versicherung der Fertigstellung von Räumlichkeiten, die sowohl dem Versicherten gehören als auch im Rahmen eines Mietvertrags an den Versicherten übertragen wurden, ohne Angabe ihrer Bewertung auf der Grundlage der Kosten, die dem Versicherten oder dem Vermieter für Reparaturen und/oder Fertigstellung der Räumlichkeiten vor dem Abschluss entstanden sind der Vertrag.

Die Versicherungssummen werden für jeden versicherten Gegenstand bzw. für die Gesamtheit der im Versicherungsvertrag genannten Gegenstände gesondert ermittelt.

Die Versicherungssumme für versicherte Aufwendungen wird getrennt von der Versicherungssumme für die versicherten Sachen ermittelt.

Der Versicherungsnehmer kann die Versicherungssumme unter dem Wert der versicherten Sache ansetzen. In diesem Fall gilt die Versicherung als Teil des Wertes der Immobilie (unvollständige Versicherung).

In diesem Fall ist die Differenz zwischen der im Versicherungsvertrag festgelegten Versicherungssumme und dem Wert der Sache nicht durch den Versicherungsschutz gedeckt und Zahlungen bei Eintritt von Versicherungsfällen erfolgen im Verhältnis der Versicherungssumme zum Wert der Versicherung Objekt.

Der Versicherer haftet im Rahmen der Versicherungssumme.

Die Tarifsätze werden je nach Objektkategorie, Art und Grad der Risiken sowie der Art der Tätigkeit des Versicherers festgelegt.

Beim Abschluss eines Versicherungsvertrages werden im Einvernehmen der Parteien eine Haftungsgrenze des Versicherers (die maximal gezahlte Versicherungsentschädigung) pro Versicherungsfall und ein Selbstbehalt (der vom Versicherer nicht ersatzpflichtige Teil des Schadens) festgelegt . Bei einem Selbstbehalt kann dem Versicherungsnehmer ein Rabatt auf die Versicherungsprämie gewährt werden.

Die Versicherungsprämie errechnet sich aus den Versicherungssummen, Tarifsätzen, Versicherungsdauer und unter Berücksichtigung der gewährten Leistungen und Rabatte.

Die Zahlung der Versicherungsprämie erfolgt in bar oder per Banküberweisung.

Beim Abschluss eines Versicherungsvertrages mit einer Laufzeit von mindestens einem Jahr kann dem Versicherungsnehmer das Recht eingeräumt werden, die Versicherungsprämie in zwei Raten zu zahlen. Der erste Teil der Versicherungsprämie in Höhe von mindestens 50 % der jährlichen Versicherungsprämie wird bei Abschluss des Versicherungsvertrages, spätestens jedoch 10 Tage nach Vertragsunterzeichnung durch beide Parteien, gezahlt. Der restliche Teil der Versicherungsprämie ist spätestens 3 Monate nach Inkrafttreten des Vertrages fällig.

Bei einer Versicherungsdauer von mindestens einem Jahr errechnet sich die Versicherungsprämie (Pg) nach folgender Formel:

Pg = C x T/100 x M/12,

wo C - Versicherungssumme; T - Zollsatz in %; M ist die Versicherungsdauer in Monaten (ein angebrochener Monat gilt als ganzer Monat).

Bei einer Versicherungsdauer von mehr als einem Jahr unterliegt die Versicherungsprämie ab dem Datum des Inkrafttretens des Versicherungsvertrags einer jährlichen Neuberechnung.

Bei einer Versicherung mit einer Laufzeit von weniger als einem Jahr (Kurzzeitversicherung) erfolgt die Zahlung der Versicherungsprämie zum Zeitpunkt des Abschlusses eines Versicherungsvertrages, spätestens jedoch 10 Tage nach Vertragsunterzeichnung durch beide Parteien. Die Berechnung der Prämie in diesem Fall (Pk) erfolgt nach der Formel:

PC = Pg x K,

wobei Pg die Versicherungsprämie für eine Versicherung für ein Jahr ist; K ist der Kurzzeitkoeffizient. Während der Laufzeit eines für die Dauer von mindestens einem Jahr abgeschlossenen Versicherungsvertrages können im Einvernehmen der Parteien Änderungen hinsichtlich der Höhe der Versicherungssumme und der Tarifsätze sowie der Art der Risiken vorgenommen werden Für eine Versicherung ist gesorgt.

Bei einer Erhöhung der Versicherungssumme wird ein zusätzlicher Versicherungsvertrag abgeschlossen und der Versicherungsnehmer leistet eine Nachzahlung der Versicherungsprämie, berechnet auf der Grundlage der vollen verbleibenden Monate bis zum Vertragsende. In diesem Fall wird ein unvollständiger Monat als vollständiger Monat angesehen.

Eine Herabsetzung der Versicherungssumme kann nur unter der Voraussetzung vorgenommen werden, dass dem Versicherungsnehmer zuvor keine Versicherungsentschädigung aus diesem Vertrag gezahlt wurde. Bei einer Verminderung der Versicherungssumme wird dem Versicherungsnehmer ein Teil der Versicherungsprämie (B) zurückerstattet, deren Höhe sich nach der Formel bestimmt:

D = (P2-P1) x T/P. B = (N x P1-P2) x T/P,

wobei: D - zusätzliche Prämienzahlung; B – erstattungsfähiger Teil der Prämie; P1, P2 – Prämien für die anfängliche bzw. endgültige Versicherungssumme; T – die Anzahl der vollen Monate bis zum Ablauf des Versicherungsvertrages ab dem Zeitpunkt der Änderung der Versicherungssumme; P - Versicherungsdauer in Monaten (ein unvollständiger Monat gilt als voll). Der H-Koeffizient berücksichtigt die Standardaufwendungen des Versicherers für die Geschäftsabwicklung.

Nach Zahlung der Versicherungsentschädigung verringert sich ab dem Zeitpunkt des Eintritts des Versicherungsfalls die Versicherungssumme aus dem Vertrag um die Höhe der gezahlten Entschädigung. Bei der Wiederherstellung oder dem Ersatz beschädigter Sachen kann die Versicherungssumme wieder auf den ursprünglichen Wert zurückgesetzt werden.

Versicherungsnehmer, die Sachanlagen fortlaufend versichern und während der Laufzeit des Versicherungsvertrages keine Versicherungsentschädigung beantragen, erhalten bei Erneuerung des Versicherungsvertrages einen jährlichen Rabatt auf die Versicherungsprämie in Höhe von 5 %, insgesamt jedoch nicht mehr als 50 % . Zum Abschluss eines Versicherungsvertrages stellt der Versicherungsnehmer dem Versicherer einen schriftlichen Antrag in der vorgeschriebenen Form oder erklärt auf andere Weise seine Absicht, einen Versicherungsvertrag abzuschließen.

Ein Versicherungsvertrag kommt auf der Grundlage eines Antrags des Versicherungsnehmers und des Ergebnisses einer Besichtigung (Untersuchung) der versicherten Sachen zustande. Für die Erstellung eines Versicherungsvertrages können zusätzliche Unterlagen erforderlich sein, die den Risikograd charakterisieren.

Beim Abschluss eines Versicherungsvertrages wird eine Bescheinigung oder Bestandsaufnahme über den Wert der Immobilie erstellt, die durch die Unterschrift des Geschäftsführers und Hauptbuchhalters sowie das Siegel des Unternehmens (bei juristischen Personen) beglaubigt wird. Bei Bedarf wird eine schriftliche Objektbeschreibung erstellt. Nach Abschluss eines Versicherungsvertrages werden diese Unterlagen zu dessen integralem Bestandteil. Für die Richtigkeit und Vollständigkeit der im Vertrag und im Zertifikat (Inventar) gemachten Angaben ist der Versicherungsnehmer verantwortlich.

Die Erstellung einer Bescheinigung bzw. Bestandsaufnahme des Eigentums des Versicherungsnehmers und des Eigentums, über das er vertraglich verfügt, erfolgt gesondert. Ein Versicherungsvertrag kann zugunsten eines Dritten – des Begünstigten – abgeschlossen werden. Diese Person kann vom Versicherungsnehmer bei Abschluss des Versicherungsvertrages bestellt werden oder sie kann gesetzlicher Erbe bzw. Rechtsnachfolger sein. Ein Versicherungsvertrag kann für die Dauer von bis zu einem Jahr, für ein Jahr oder mehr als ein Jahr abgeschlossen werden. Als kurzfristig gilt ein Versicherungsvertrag, wenn er für die Dauer von bis zu einem Jahr abgeschlossen wird.

Nach Abschluss eines Versicherungsvertrages zahlt der Versicherungsnehmer die Versicherungsprämie bzw. deren erste Rate:

Bei Barzahlung - gleichzeitig mit Erhalt einer Versicherungspolice.

Bei bargeldlosen Zahlungen – innerhalb von zehn Tagen ab dem Datum der Unterzeichnung des Versicherungsvertrages durch beide Parteien.

Der Versicherungsvertrag kommt in Kraft, nachdem der Versicherungsnehmer die Versicherungsprämie oder den ersten Teil davon bezahlt hat:

Bei Barzahlung - ab 00 Uhr des Tages, der auf den Tag folgt, an dem der Vertreter des Versicherers das Geld erhält;

Bei bargeldlosen Zahlungen – ab 00 Uhr des Folgetages, an dem die Bank Geld vom Girokonto des Versicherungsnehmers abbucht, um es dem Girokonto des Versicherers gutzuschreiben.

Der Versicherer übernimmt die Haftung aus dem Versicherungsvertrag innerhalb der im Vertrag festgelegten Frist. Verliert der Versicherungsnehmer die Versicherungspolice während der Laufzeit des Versicherungsvertrages, wird ihm ein Duplikat ausgestellt. Sobald ein Duplikat ausgestellt wird, gilt die verlorene Versicherungspolice als ungültig und es werden keine Zahlungen mehr geleistet.

Der Versicherungsvertrag endet ab 00 Uhr des als Tag der Vertragsbeendigung anerkannten Tages. Änderungen der Bedingungen des Versicherungsvertrages erfolgen im gegenseitigen Einvernehmen zwischen Versicherungsnehmer und Versicherer auf Antrag einer der Parteien innerhalb von fünf Tagen nach Eingang des Antrags bei der anderen Partei.

Wenn eine der Parteien einer Änderung des Versicherungsvertrags nicht zustimmt, wird innerhalb von fünf Tagen über die Gültigkeit des Versicherungsvertrags zu denselben Bedingungen oder seine Kündigung entschieden.

Der Versicherungsvertrag endet:

Wenn der Versicherungsnehmer es versäumt, die gesamte Versicherungsprämie oder den ersten Teil davon ab dem vereinbarten Termin nach dem Datum der Vertragsunterzeichnung durch beide Parteien zu zahlen;

Wenn der Versicherungsnehmer ab dem vereinbarten Zeitpunkt des vierten Versicherungsmonats nach dem Tag der Zahlung des ersten Teils der Prämie den restlichen Teil der Versicherungsprämie nicht zahlt;

Nach Ablauf der darin genannten Frist ab dem Tag, der auf den Tag folgt, der in der Police als Tag der Vertragsbeendigung angegeben ist;

Bei Zahlung einer Versicherungsentschädigung in Höhe der Versicherungssumme ab dem Datum der Endabrechnung;

Wenn das Gericht entscheidet, den Vertrag für ungültig zu erklären;

Bei Verlust des Eigentumsrechts des Versicherungsnehmers an den Versicherungsgegenständen oder im Falle einer Liquidation (Sanierung) des Versicherungsnehmers ab dem Tag nach der Unterzeichnung der entsprechenden Dokumente. Der Versicherungsnehmer oder sein Nachfolger können den Versicherungsvertrag innerhalb einer vereinbarten Frist ab dem Datum der Kündigung neu ausstellen (erneuern). In diesem Fall tritt der Vertrag ab dem nächsten Tag nach seiner Neuregistrierung (Erneuerung) wieder in Kraft und ist bis zum Ende des im vorherigen Vertrag festgelegten Zeitraums gültig;

Bei Liquidation des Versicherers gemäß den Gesetzgebungsakten der Russischen Föderation.

Der Versicherungsvertrag kann auf Wunsch des Versicherungsnehmers oder des Versicherers vorzeitig gekündigt werden. Die Parteien sind verpflichtet, einander ihre Absicht, den Versicherungsvertrag vorzeitig zu kündigen, spätestens die vereinbarte Anzahl von Tagen vor dem voraussichtlichen Kündigungstermin des Versicherungsvertrages schriftlich mitzuteilen. In diesem Fall ruht die Gültigkeit des Versicherungsvertrages vom Eingang der Mitteilung bei einer der Parteien bis zum Zeitpunkt der Kündigung.

Bei vorzeitiger Beendigung des Versicherungsvertrages wird die Versicherungsprämie vollständig an den Versicherungsnehmer zurückerstattet.

Der Versicherungsvertrag kann verlängert werden, wenn er aufgrund der Nichtzahlung des zweiten Teils der Versicherungsprämie durch den Versicherungsnehmer gekündigt wurde. Um den Vertrag zu verlängern, muss der Versicherungsnehmer eine Vertragsstrafe in Höhe der gesamten Versicherungsprämie und des nicht gezahlten Teils davon zahlen. Die Gültigkeitsdauer des Vertrages wird nicht verlängert. Der Versicherer haftet nicht aus dem Versicherungsvertrag für den Zeitraum vom Zeitpunkt seiner Kündigung bis zum Zeitpunkt seiner Verlängerung.

Der Versicherungsvertrag gilt ab dem Zeitpunkt seines Abschlusses als ungültig, wenn:

Dies ist in der geltenden Gesetzgebung der Russischen Föderation vorgesehen;

Es wurde nach einem nach den Versicherungsregeln als versicherbar anerkannten Ereignis abgeschlossen;

Gegenstand der Versicherung sind Vermögensgegenstände, die aufgrund rechtskräftiger gerichtlicher Entscheidung einziehungspflichtig sind.

Der Versicherungsvertrag wird durch ein Gericht, ein Schiedsgericht oder ein Schiedsgericht für ungültig erklärt.

Wird der Versicherungsvertrag für ungültig erklärt, wird dem Versicherungsnehmer die Versicherungsprämie abzüglich der Aufwendungen des Versicherers für die Geschäftsabwicklung und die gezahlte Versicherungsentschädigung in voller Höhe an den Versicherer zurückerstattet.

Der Versicherer, der die Versicherungsentschädigung gezahlt hat, erhält im Rahmen des gezahlten Betrags den Anspruch auf Ansprüche, der dem Versicherten (oder einer anderen Person, die die Versicherungsentschädigung erhalten hat) gegen den für den verursachten Schaden verantwortlichen Person zusteht.

Hat der Versicherungsnehmer Schadensersatz von Dritten erhalten, zahlt der Versicherer nur die Differenz zwischen dem gemäß den Versicherungsbedingungen zu zahlenden Betrag und dem von Dritten erhaltenen Betrag. Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, den Eingang dieser Beträge dem Versicherer unverzüglich anzuzeigen.

Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet, dem Versicherer die gezahlte Versicherungsentschädigung (oder den entsprechenden Teil davon) zurückzuerstatten, wenn ein Umstand festgestellt wird, der dem Versicherungsnehmer den Anspruch auf Versicherungsentschädigung ganz oder teilweise entzieht.

Streitigkeiten aus dem Versicherungsvertrag werden durch Verhandlungen, ggf. unter Einschaltung einer eigens eingerichteten Expertenkommission, gelöst.

Kommt keine Einigung zustande, wird die Streitigkeit in der in der geltenden Gesetzgebung der Russischen Föderation vorgeschriebenen Weise an das Gericht (Schiedsgericht) weitergeleitet.

Die Auszahlung der Prämie erfolgt pauschal zu Beginn des Versicherungszeitraums. Bei der Berechnung einer Kapitalleistung muss der Versicherer die mögliche Erhöhung des Versicherungswertes der Immobilie infolge der Inflation berücksichtigen. Kommt es während der Versicherungsdauer zu einer Erhöhung oder Verringerung der Versicherungssumme, besteht die Möglichkeit, die Versicherungsprämie mit zu bezahlen Kostenreduzierung . Diese Methode besteht darin, dass am Ende des Versicherungszeitraums die Versicherungsprämie neu berechnet wird und eine Partei der anderen die daraus resultierende Differenz ausgleicht.

Zahlung der Prämie in Raten In vielen Fällen kann es für den Versicherungsnehmer vorteilhafter sein, da es die Schwere des Geldverlusts bei einer hohen Kapitalzahlung verringert. Allerdings ist die Gesamtversicherungsprämie bei Ratenzahlung höher als bei Pauschalzahlung.

Zu den Pflichten des Versicherten gehören eine Reihe von Standardpflichten der Parteien zur Zahlung der Versicherungsprämie, Zahlungsfristen, Bußgelder bei verspäteter Zahlung, Pflichten zur Bereitstellung von Informationen, Unterlagen und andere Pflichten des Versicherers, einschließlich allgemeiner und besonderer zivilrechtlicher Pflichten zur Zahlung einer Versicherungsentschädigung.

Der Versicherungsnehmer ist verpflichtet:

Geben Sie dem Versicherer bei Abschluss eines Versicherungsvertrages alle von ihm geforderten Informationen und schildern Sie die Umstände, die für die Haftung des Versicherers von Bedeutung sind. Wesentlich sind solche Risikoumstände, die die Entscheidung des Versicherers zum Abschluss eines Versicherungsvertrages oder dessen Inhalt beeinflussen können;

Informieren Sie den Versicherer über alle in Bezug auf diesen Versicherungsgegenstand abgeschlossenen oder abgeschlossenen Versicherungsverträge und die Höhe der Versicherungssummen. Bestanden im Zeitpunkt des Eintritts des Versicherungsfalls auch andere Versicherungsverträge für gleichartige Risiken in Bezug auf die versicherte Sache, wird der Schadensersatz im Verhältnis der Versicherungssummen verteilt, mit denen der Versicherungsgegenstand versichert ist jede Versicherungsorganisation. Der Versicherer leistet Schadensersatz nur in dem Umfang, der auf seinen Anteil entfällt. Der Betrag der gezahlten Entschädigung wird um den Betrag des Selbstbehalts gekürzt, falls ein solcher vorhanden ist;

Zahlen Sie die Versicherungsprämie in der im Versicherungsvertrag festgelegten Höhe und Weise;

Treffen Sie alle angemessenen Vorsichtsmaßnahmen, um Schäden und erhöhte Risiken zu vermeiden;

Befolgen Sie die Anweisungen zur Lagerung, zum Betrieb und zur Wartung des versicherten Gegenstands und verwenden Sie diesen nur für den vorgesehenen Zweck.

Ändert sich der Risikograd, ist dies dem Versicherer innerhalb von drei Tagen schriftlich mitzuteilen, damit der Versicherungsvertrag gekündigt oder neu abgeschlossen werden kann;

Teilen Sie dem Versicherer unverzüglich den Standort der verlorenen versicherten Sache mit, wenn diese wiedergefunden wird.

Tritt ein Schaden ein, ist der Versicherungsnehmer verpflichtet:

Ergreifen Sie alle möglichen Maßnahmen zur Schadensminderung und Rettung des versicherten Eigentums, einschließlich der vom Versicherer empfohlenen.

Melden Sie den Schaden innerhalb von 24 Stunden nach Feststellung des Schadens dem Versicherer und melden Sie ihn unverzüglich den zuständigen Behörden.

Stellen Sie einen schriftlichen Antrag in der festgelegten Form auf Zahlung der Versicherungsentschädigung unter Angabe der Umstände des Schadens sowie aller vom Versicherer angeforderten Dokumente, die den Sachverhalt, die Ursachen und die Höhe des Schadens bestätigen.

dem Versicherer die Möglichkeit geben, beschädigte Sachen zu besichtigen oder zu begutachten, die Ursachen und das Ausmaß des Schadens zu untersuchen und sich an Maßnahmen zur Schadensminderung und Bergung der versicherten Sachen zu beteiligen;

Auf Verlangen des Versicherers ihm schriftlich alle Auskünfte erteilen, die für die Beurteilung der Höhe und der Ursachen des Schadens oder Verlusts der versicherten Sachen erforderlich sind;

Stellen Sie dem Versicherer eine Bestandsaufnahme der beschädigten, zerstörten oder verlorenen Gegenstände zur Verfügung. Diese Inventare müssen innerhalb der mit dem Versicherer vereinbarten Frist, spätestens jedoch innerhalb eines Monats nach Eintritt des Versicherungsfalls, eingereicht werden. Es werden Inventare erstellt, die den Wert der beschädigten Gegenstände am Tag des Versicherungsfalls angeben. Die Kosten für die Erstellung des Inventars trägt der Versicherungsnehmer;

Bewahren Sie die beschädigte Sache im gleichen Zustand wie nach dem Versicherungsfall. Eine Änderung des Schadensbildes ist nur möglich, wenn dies aus Sicherheitsgründen und/oder dem Wunsch nach Schadensminderung erforderlich ist;

Reichen Sie alle Unterlagen dem Versicherer ein und ergreifen Sie alle Maßnahmen, um sicherzustellen, dass der Versicherer seine Anspruchsrechte gegenüber den Tätern wahrnimmt.

Die Pflichten des Versicherungsnehmers aus dem Vertrag, mit Ausnahme der Verpflichtung zur Zahlung der Versicherungsprämie, gelten in gleichem Maße auch für den Anspruchsberechtigten. Die Nichterfüllung dieser Verpflichtungen durch den Anspruchsberechtigten hat die gleichen Folgen wie die Nichterfüllung durch den Versicherten.

Der Versicherungsnehmer hat das Recht:

Anspruch auf eine Versicherungsentschädigung in Höhe des unmittelbaren tatsächlichen Schadens im Rahmen der Versicherungssumme unter Berücksichtigung der im Versicherungsvertrag festgelegten besonderen Bedingungen;

Einen Versicherungsvertrag zugunsten Dritter abschließen. In diesem Fall hat die Person, die die Versicherungspolice besitzt, Anspruch auf eine Versicherungsentschädigung aus dem Versicherungsvertrag;

Die Bedingungen des Versicherungsvertrags ändern;

Den Versicherungsvertrag kündigen;

Um Leistungen aus einem Versicherungsvertrag zu erhalten.

Der Versicherer hat das Recht:

Überprüfen Sie die Angaben des Versicherungsnehmers und die Übereinstimmung des Versicherungsgegenstandes mit der Beschreibung;

Überprüfen Sie den Zustand der versicherten Sache sowie die Übereinstimmung der ihm vom Versicherungsnehmer mitgeteilten Informationen über die Versicherungsbedingungen mit den tatsächlichen Verhältnissen, unabhängig davon, ob sich diese Bedingungen geändert haben;

Beteiligen Sie sich an der Rettung und Erhaltung des versicherten Eigentums und geben Sie schriftliche Empfehlungen zur Schadensminderung ab, die für den Versicherten verbindlich sind. Diese Klagen können jedoch nicht als Anerkennung der Verpflichtung des Versicherers zur Zahlung einer Versicherungsentschädigung angesehen werden;

Ermitteln Sie selbstständig die Ursachen und Umstände des Versicherungsfalls;

Fahren Sie mit der Inspektion des beschädigten Eigentums fort, ohne darauf zu warten, dass der Versicherte den Verlust meldet.

Ein Recht des Versicherungsnehmers, dies dem Versicherer zu verbieten, besteht nicht;

Vom Versicherungsnehmer die Informationen verlangen, die zur Feststellung des Eintritts eines Versicherungsfalls oder der Höhe der zu zahlenden Versicherungsentschädigung erforderlich sind, einschließlich Informationen, die ein Geschäftsgeheimnis darstellen;

Senden Sie bei Bedarf eine Anfrage an die zuständigen Behörden, um die Bereitstellung relevanter Dokumente und Informationen zu beantragen, die die Tatsache und den Grund für den Eintritt des Versicherungsfalls bestätigen.

Übernehmen Sie die Reste des versicherten Eigentums oder das Eigentum selbst, für das die Versicherungsentschädigung vollständig gezahlt wurde, in Ihr Eigentum.

Der Versicherer ist verpflichtet:

Machen Sie den Versicherungsnehmer mit den Versicherungsregeln vertraut;

Geben Sie keine Informationen über den Versicherungsnehmer und seinen Vermögensstatus weiter, außer in den Fällen, die in der geltenden Gesetzgebung vorgesehen sind;

Nach Erhalt der Mitteilung des Versicherungsnehmers über eine Änderung der Versicherungsbedingungen innerhalb von fünf Tagen den Versicherungsvertrag ändern oder kündigen und den Versicherungsnehmer hierüber informieren;

Nach Eingang eines Antrags auf Zahlung einer Versicherungsentschädigung ist der Versicherer verpflichtet:

Besichtigen Sie den Versicherungsgegenstand innerhalb von 48 Stunden nach Eingang des Antrags des Versicherungsnehmers (Wochenenden und Feiertage nicht mitgerechnet);

Erstellen Sie unter Beteiligung des Versicherten ein Protokoll über den Schadenseintritt;

Erstellen Sie gemeinsam mit dem Versicherungsnehmer eine Schadensschätzung und legen Sie die Höhe der Versicherungsentschädigung fest;

Wird das Ereignis als versichert anerkannt, zahlen Sie die Versicherungsentschädigung in bar;

Kommt es zu einer Verweigerung der Zahlung einer Versicherungsentschädigung, ist der Versicherer verpflichtet, dies dem Versicherungsnehmer schriftlich unter Angabe der Gründe für die Verweigerung mitzuteilen.

Unter Schaden versteht man den Wert des gestohlenen Eigentums und/oder den verlorenen Wert des zerstörten (beschädigten) Eigentums. Die Schadenshöhe wird vom Versicherer anhand einer Untersuchung unter Berücksichtigung des Wertes der beschädigten Sache zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrages ermittelt. Jede Partei hat das Recht, eine unabhängige Prüfung zu verlangen. Die Prüfung erfolgt auf Kosten der Partei, die sie beantragt hat. Die Kosten für die Durchführung einer Untersuchung in nach Abschluss als nicht versicherbar anerkannten Fällen gehen zu Lasten des Versicherten. Sachverständige können nicht Personen sein, die Konkurrenten des Versicherungsnehmers sind oder geschäftliche Kontakte mit ihm unterhalten, sowie deren Mitarbeiter.

Der Schaden wird ermittelt:

Bei Diebstahl von Sachen – in Höhe ihres Wertes zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrages;

Bei Verlust von Eigentum – in Höhe seines Werts abzüglich des Werts der vorhandenen, für die weitere Nutzung geeigneten Überreste auf der Grundlage der zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrags geltenden Preise;

Bei Sachschäden – in Höhe der Kosten für deren Wiederherstellung, zu den Preisen und Tarifen zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrages.

Zu den Wiederherstellungskosten gehören:

Kosten für für die Restaurierung benötigte Materialien und Ersatzteile;

Kosten für die Bezahlung von Restaurierungsarbeiten.

Die Restaurierungskosten werden abzüglich der Kosten für den Verschleiß von Materialien und Ersatzteilen ermittelt, die während des Restaurierungsprozesses (Reparaturvorgangs) ersetzt werden.

In den Wiederherstellungskosten sind nicht enthalten:

Aufwendungen im Zusammenhang mit Änderungen und/oder Verbesserungen des versicherten Objekts;

Kosten, die durch vorübergehende (Hilfs-)Reparaturen oder Wiederherstellungen entstehen.

Die Zahlung der Versicherungsentschädigung erfolgt nach Eingang der Versicherungsprämie oder eines im Versicherungsvertrag festgelegten Teils auf dem Girokonto des Versicherers.

Die Versicherungsentschädigung wird innerhalb der Versicherungssumme gezahlt. In diesem Fall verringert sich die Versicherungssumme ab Eintritt des Versicherungsfalls um die Höhe der gezahlten Versicherungsentschädigung.

War die Versicherungssumme zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls niedriger als der Wert der aktuell versicherten Sache, so ersetzt der Versicherer den Schaden nur im Verhältnis der Versicherungssumme zu diesem Wert. Die Höhe der Versicherungsentschädigung (IC) ergibt sich in diesem Fall nach der Formel:

SV = USA/SI - F,

wobei: Y – die Schadenshöhe basierend auf dem Wert des versicherten Eigentums zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrags; C – Versicherungssumme; SI – der Wert der Immobilie zum Zeitpunkt des Abschlusses des Versicherungsvertrages; F – Selbstbehalt (falls verfügbar).

Bei Änderungen des Versicherungsvertrages hinsichtlich der Höhe der Versicherungssumme leistet der Versicherer Schadensersatz unter Berücksichtigung der letzten Änderung.

Der Versicherer ist nicht verpflichtet, dem Versicherungsnehmer eine über die Schadenshöhe hinausgehende Entschädigung zu zahlen, auch wenn im Zeitpunkt des Versicherungsfalls die Versicherungssumme den Wert der versicherten Sachen überstieg.

Ohne Zustimmung des Versicherers ist der Versicherungsnehmer nicht berechtigt, die nach Eintritt des Versicherungsfalls verbleibenden Sachen, auch wenn diese beschädigt sind, zu verweigern. Der Restwert dieser Immobilie kann vom Schadensbetrag abgezogen werden.

Die Auszahlung der Versicherungsentschädigung erfolgt innerhalb einer vereinbarten Frist nach Feststellung des Eintritts des Versicherungsfalls, Bestätigung dieser Tatsache und Feststellung der Höhe der Entschädigung anhand der entsprechenden Unterlagen. Als Zahlungstag gilt der Tag, an dem das Geld vom Girokonto des Versicherers abgebucht wird. Bei der Rückversicherung von Großrisiken kann sich die Zahlungsfrist für die Versicherungsentschädigung verlängern, was im Versicherungsvertrag berücksichtigt werden muss.

Erfolgt die Versicherungsleistung nicht rechtzeitig, zahlt der Versicherer dem Versicherungsnehmer für jeden Tag der Verspätung eine Geldstrafe in Höhe von einem Prozent der Versicherungsleistung.

In bestimmten Fällen kann der Versicherer auf Antrag des Versicherungsnehmers eine Vorauszahlung der Versicherungsentschädigung leisten, wenn die Zeitspanne zwischen der Feststellung des Versicherungsfalls und dem Abschluss der Feststellung der Schadenshöhe zwei Wochen überschreitet. Die Höhe der Vorauszahlung wird vom Versicherer festgelegt und anschließend bei der Schlussabrechnung berücksichtigt.

Der Versicherer hat das Recht, die Zahlung der Versicherungsentschädigung aufzuschieben, wenn:

Er hat begründete Zweifel an der Berechtigung des Versicherungsnehmers zum Erhalt einer Versicherungsentschädigung. Bis zur Vorlage der erforderlichen Nachweise erfolgt keine Entschädigung;

Die zuständigen Organe für innere Angelegenheiten haben ein Strafverfahren gegen den Versicherungsnehmer oder von ihm bevollmächtigte Personen eingeleitet und führen eine Untersuchung der Umstände durch, die zum Schaden geführt haben. Bis zum Abschluss der Untersuchung wird keine Entschädigung gezahlt;

Wurde die gestohlene versicherte Sache an den Versicherungsnehmer zurückgegeben, ist er verpflichtet, dem Versicherer die dafür erhaltene Versicherungsentschädigung abzüglich der mit dem Diebstahl verbundenen Kosten für die Reparatur oder Instandsetzung der zurückgegebenen Sache zurückzugeben. Verweigert der Versicherungsnehmer die Rückgabe der Versicherungsentschädigung an den Versicherer, gehen alle Rechte an diesem Eigentum auf den Versicherer über.

Der Versicherer hat das Recht, die Höhe der Versicherungsentschädigung zu kürzen, wenn der Versicherungsnehmer nach Eintritt des Versicherungsfalls nicht für die Sicherheit der überlebenden (vollständig erhaltenen oder teilweise beschädigten) Sachen gesorgt hat;

Es wird keine Versicherungsentschädigung gezahlt und der Vertrag kann aufgrund eines Vertrauensverlusts gegenüber dem Versicherungsnehmer gekündigt werden, wenn der Versicherungsnehmer (einer seiner ordentlichen Vertreter und/oder Personen, die für ihn arbeiten):

mit dem Versicherer im Versicherungsvertrag vereinbarte Maßnahmen zur Schadensverhütung und Risikominderung nicht getroffen hat;

Vorsätzlich oder grob fahrlässig eine Handlung (Untätigkeit) begangen oder zugelassen hat, die zu einem Schaden geführt hat;

die Anweisungen zur Lagerung, Bedienung und Wartung der versicherten Sache nicht befolgt und diese auch zweckentfremdet verwendet hat;

vom Versicherer verlangte unrichtige (wissentlich falsche oder unvollständige) Informationen über den Versicherungsgegenstand und die Versicherungsbedingungen nicht gemeldet und/oder übermittelt hat;

den Versicherer nicht über die Änderung des Risikogrades informiert hat;

Keine Maßnahmen zur Schadensverhütung oder -minderung ergriffen;

Unterlassene Meldung des Schadenseintritts an den Versicherer, wodurch eine Feststellung der Schadensursache und -höhe unmöglich geworden ist.

den Antrag und die vom Versicherer verlangten Unterlagen und Informationen nicht beim Versicherer eingereicht hat;

Den Versicherer oder seine Vertreter bei der Feststellung der Umstände des Eintritts, der Art und des Ausmaßes des Schadens behindert;

Den Versicherer oder seine Vertreter bei der Ermittlung der Schadensursachen und/oder der Schadenshöhe vorsätzlich in die Irre geführt haben;

Von der Person, die den Schaden verursacht hat, eine vollständige Entschädigung erhalten haben;

Auf die Anspruchsrechte gegenüber den Schuldigen verzichtet hat (oder sich die Ausübung dieser Rechte durch sein Verschulden als unmöglich erwiesen hat). Wurde die Versicherungsentschädigung bereits gezahlt, ist der Versicherungsnehmer verpflichtet, den Betrag der gezahlten Entschädigung an den Versicherer zurückzuzahlen.

Das Verfahren zur Berechnung und Auszahlung der Versicherungsentschädigung ist im Versicherungsvertrag als gesonderter Block hervorgehoben. Dabei handelt es sich um das Verfahren zur Geltendmachung eines Anspruchs durch den Versicherten im Versicherungsfall, die zur Prüfung des Anspruchs erforderlichen Unterlagen, die Methoden zur Ermittlung der Schadenshöhe, die bei der Berechnung der Versicherungsentschädigung berücksichtigt werden, sowie den Zeitpunkt der Zahlung der Entschädigung festgelegt werden.

Die Voraussetzungen für den Übergang der Rechte des Versicherungsnehmers auf den Versicherer nach Zahlung der Versicherungsentschädigung beziehen sich auf die Möglichkeit der Einreichung Regressanspruch im Namen des Versicherers an die für den Eintritt des Versicherungsfalls verantwortlichen Personen sowie die etwaige Übertragung von Rechten an den durch den Versicherungsfall zerstörten Vermögensresten. Darüber hinaus können Haftpflichtversicherungsverträge Bedingungen enthalten, die die Übertragung von Eigentumsrechten nicht auf den Versicherer, sondern auf den Begünstigten vorsehen der Versicherungsnehmer. Personenversicherungsverträge sehen in der Regel die Übertragung des Anspruchs auf Versicherungsentschädigung (Sicherheit) auf die Erben im Falle des Todes der versicherten Person vor.

Möglich ist auch die Einbeziehung sonstiger Bedingungen allgemeiner zivilrechtlicher und besonderer Art, beispielsweise zur Vertraulichkeit, zum Streitbeilegungsverfahren, zur Mitwirkung bei der Schadensbeseitigung und Schadensbegrenzung etc.

Die Auswahl eines Versicherungspartners ist ein wichtiger Teil der Entwicklung einer Versicherungsstrategie. Der Versicherungsnehmer zieht es möglicherweise vor, direkt mit mehreren Versicherungsgesellschaften zusammenzuarbeiten und jeweils diejenige auszuwählen, die für die Versicherung einer bestimmten Risikoart am besten geeignet ist. Andernfalls kann er sich an einen Makler oder Berater wenden und ihn mit der Auswahl eines Partners und der optimalen Versicherung betrauen.

Bei der eigenständigen Suche nach einer geeigneten Versicherungsgesellschaft analysiert das Unternehmen deren Leistungsfähigkeit, um die günstigsten Versicherungskonditionen anbieten zu können. Es ist auch notwendig, die Finanzberichte jedes Unternehmens zu prüfen, um seine finanzielle Stabilität und Zahlungsfähigkeit sowie seine Fähigkeit, das erforderliche Maß an Risiken zu tragen, sicherzustellen.

Die am meisten bevorzugte Methode zur Versicherung großer Risiken ist die Nutzung Versicherungspools, die es ermöglichen, das Gesamtkapital vieler Unternehmen zur Risikoabsicherung zu gewinnen und so jedem seiner Teilnehmer im Falle einer hohen Versicherungszahlung eine erhebliche Solvenzmarge zu bieten. Möglicherweise gibt es auf dem Markt bereits etablierte Gruppen von Versicherern, die Risiken einer bestimmten Art versichern, und die gesamte Gruppe wird von einem Unternehmen verwaltet – dem Leiter des Pools oder einem Versicherungsmakler.

Kontaktaufnahme mit einem Versicherungsmakler kann dem Unternehmen durch die Bereitstellung günstiger Versicherungsbedingungen erhebliche Vorteile bringen. Der Makler verfügt über deutlich umfassendere Informationen über die Lage des Versicherungsmarktes. Ihm kann die Auswahl eines geeigneten Unternehmens, die Bildung eines Versicherungspools sowie die Auswahl einer allgemeinen Risikoverteilung übertragen werden. Er kann Empfehlungen zur besten Kombination von Risikomanagementmethoden für Versicherungen und Nichtversicherungen, zur Auswahl von Selbstbehalten oder anderen Methoden der nichtproportionalen Versicherung abgeben.

Ein Versicherungsmakler kann auch mit der Schadenregulierung bei Eintritt eines Versicherungsfalls beauftragt werden. In der Regel verwalten Makler den gesamten Dokumentenfluss der von ihnen gebildeten Versicherungspools, verteilen Risiken und Verluste zwischen den Poolmitgliedern und kontrollieren die Barabwicklung.

Daher ist die Wahl des richtigen Versicherungsmaklers für das Risikomanagement durch Versicherungen von entscheidender Bedeutung. Eine Analyse des Angebots auf dem Maklerfirmenmarkt sollte sich auf die Erfahrung, die Größe und den Standort der Firma, die von ihr angebotenen Dienstleistungen, die Verfügbarkeit qualifizierter Fachkräfte sowie zusätzliche oder spezialisierte Dienstleistungen konzentrieren.

Maklerfirmen können nach folgenden Kriterien eingestuft werden:

Verfügbarkeit einer Lizenz;

Größe des Maklerbüros, Personal an Spezialisten;

Anwendungsbereich;

Technisches Equipment;

Übereinstimmung der angebotenen Dienstleistungen mit den Bedürfnissen des Unternehmens;

Vorteile gegenüber Wettbewerbern;

Effizienz;

Qualität der Untersuchung;

Kosten für Dienstleistungen.

Neben Versicherungsmaklern können ähnliche Dienstleistungen zur Auswahl von Partnern und Versicherungsangeboten auch von Beratungsunternehmen erbracht werden. und auch unabhängige Berater.