1 Termenii și condițiile contractului de asigurare sunt cele individuale obligatorii uzuale. Condiții esențiale ale contractului de asigurare

Condiții esențiale ale contractului de asigurare definit la art. 942 Cod civil. Conținutul contractului este totalitatea termenilor sau clauzelor acestuia care exprimă voința părților. În practica juridică, termenii unui contract sunt de obicei împărțiți în esențiali, ordinari, obligatorii și individuali.

Condiții esențiale sunt necesare pentru anumite tipuri de contracte. Contractul se consideră încheiat numai dacă există acord între părți asupra tuturor punctelor esențiale. Daca partile nu ajung la un acord asupra macar una dintre conditiile esentiale, atunci contractul nu poate fi incheiat.

Condiții esențiale ale contractului de asigurare:

În asigurarea de bunuri, condițiile esențiale ale asigurării includ: condiția asupra cuantumului sumei asigurate; condiție privind durata contractului; o condiție privind proprietatea sau interesul proprietății care face obiectul asigurării; o condiție privind natura evenimentului în cazul apariției căreia este asigurat evenimentul asigurat.

În asigurarea de persoane, condițiile esențiale de asigurare includ: condiția despre persoana asigurată; condiție de cuantumul sumei asigurate; condiție privind durata contractului; o condiție cu privire la natura evenimentului împotriva apariției căruia în viața persoanei asigurate este prevăzută asigurarea (articolul 942 din Codul civil al Federației Ruse).

Articolul 434 din Codul civil al Federației Ruse distinge două moduri de a încheia un acord:

1) prin întocmirea unui document agreat și semnat de părți;

2) prin schimbul de documente care să indice dorința părților de a încheia prezentul acord.

Documentul care atestă încheierea contractului de asigurare trebuie să conțină următoarele date:

1) denumirea documentului;

2) numele, adresa juridică și datele bancare ale asigurătorului;

3) numele, prenumele, patronimul sau denumirea organizației asiguratului și adresa acesteia;

4) cuantumul sumei asigurate;

5) indicarea riscului de asigurare;

6) cuantumul primei de asigurare, termenul și procedura de plată a acesteia;

7) durata contractului;

8) alte condiții (speciale) prin acordul părților, inclusiv completări la reguli sau excepții de la acestea; procedura de modificare si reziliere a contractului etc.;

9) semnăturile părților.

Vă reamintim că un acord în care nu există o sumă asigurată se consideră neîncheiat, întrucât în ​​conformitate cu art. 942 C. civ., suma asigurată se referă la termenii esenţiali ai contractului de asigurare.

__________________________

Există o excepție de la această regulă. În art. 4 din Legea Federației Ruse „Cu privire la asigurările medicale...” prevede forme standard de contracte de asigurare medicală, care sunt aprobate prin Decretul Guvernului Federației Ruse din 23 ianuarie 1992 „Cu privire la măsurile de implementare a Legii. ..”. Din aceste formulare tip rezultă că asigurătorul este obligat să plătească pentru toate serviciile medicale prestate asiguratului în conformitate cu programul de asigurare și nu este prevăzută posibilitatea limitării plății la orice sumă. În consecință, o persoană asigurată în baza unui contract de asigurare de sănătate are dreptul la plata nelimitată a serviciilor medicale în conformitate cu programul anexat poliței, indiferent dacă în contract există sau nu o sumă asigurată (articolul 970 din Codul civil) .

Alături de condițiile esențiale, contractul conține și o serie de condiții aparținând diferitelor categorii.

Condiții uzuale ale contractului- sunt conditiile prezente in orice contract si prevazute de lege in cazul in care partile nu doresc sa stabileasca altceva. Acestea sunt informații despre locul unde a fost încheiat contractul, forma contractului etc.

Termenii obligatorii ai contractului sunt prescrise părților prin lege spre înțelegere. În contractele de asigurare, acestea sunt, de exemplu, detaliile părților, condițiile de plată, data începerii acoperirii asigurării etc. De regulă, contractul intră în vigoare din momentul în care prima de asigurare este plătită de către asigurat, dacă nu este altfel. prevăzute în acesta.

Spre deosebire de obligatoriu conditii individuale sunt incluse în contract la cererea părților. Legea permite stabilirea oricăror condiții care nu contravin legii într-un contract de comun acord, ceea ce contribuie la luarea în considerare la maximum a dorințelor părților. Acordurile individuale din contractele de asigurare se referă la un risc specific individual. În plus, un astfel de acord individual are întotdeauna avantaje față de conținutul general al contractului. În practică, în astfel de cazuri, se recomandă utilizarea următoarei reguli: condițiile elaborate pe baza unui acord individual preced condițiile standard.

Alături de cerințele și normele obligatorii privind contractele de asigurare cuprinse în actele legislative, în practica mondială a asigurărilor există și conceptul dreptul cutumiar ceea ce este important și pentru industria de asigurări din Rusia în curs de dezvoltare. Dreptul comun este așa-numita lege nescrisă, norme acceptate social și aplicate universal care nu sunt incluse în nicio lege din cauza evidenței lor, de exemplu, respectarea de către părți a termenilor unui contract. Apropo, clauza corespunzătoare în practica rusă este de obicei inclusă în contractul de asigurare. Pentru asigurări, astfel de norme de drept cutumiar sunt importante ca încrederea asiguratului în explicațiile agenților companiei de asigurări cu privire la conținutul și sfera acoperirii asigurării.

Reguli de asigurare- reprezinta un document elaborat si aprobat direct de catre asigurator - o organizatie de asigurare, sau o asociatie de asiguratori, iar in tipurile de asigurare obligatorie - OSAGO, OSOPO - de catre stat. Fedorova T.A., Bogoyavlensky S.B. Asigurare: manual / Ed. T.A. Fedorova. - Ed. a 3-a. - M.: Maestru, 2009. - 1006 p. - P. 277. Dintre asociații, în special, Uniunea Asigurătorilor din toată Rusia elaborează reguli standard pentru tipurile de activități de asigurare pentru utilizarea de către asigurători. În același timp, fiecărui asigurător i se acordă dreptul de a le folosi la încheierea contractelor de asigurare. În general, regulile de asigurare reprezintă niște termeni generali ai contractelor de asigurare de tipul relevant, care pot fi utilizați în mod convenabil ca bază pentru a ajunge la un acord.

În legislația rusă, regulile obligatorii de asigurare pentru asigurător sunt stabilite de articolul 943 din Codul civil al Federației Ruse. Acest articol acordă asiguratului sau beneficiarului dreptul de a se referi la reguli dacă există o referire la acestea în contractul de asigurare. Odată cu aceasta, părțile la contractul de asigurare au dreptul să modifice anumite prevederi ale acestor reguli prin acordul tuturor părților. Aceste reguli de asigurare si asigurare contin termenii si conditiile principale ale contractului de asigurare, incheiat de asigurator care preda titularului politei, pe baza cererii sale scrise sau orale, o polita de asigurare (certificat, chitanta) semnata de asigurator. În cazul în care asiguratul acceptă aceste documente, atunci aceasta va însemna acordul său de a încheia un contract de asigurare în condițiile propuse de asigurător. Codul civil al Federației Ruse (partea a doua) din 26 ianuarie 1996 N 14-FZ (modificat și completat, a intrat în vigoare la 22 ianuarie 2015), © ConsultantPlus, URL: http: //base. consultant.ru/cons/cgi/online. cgi? req=doc; baza=LEGEA; n=170140

De remarcat că, pentru ca termenii regulilor de asigurare să devină obligatorii pentru asigurat, acest fapt trebuie să fie indicat în contract, iar în plus, regulile trebuie să devină parte integrantă a contractului. Aceasta înseamnă că dacă aceste reguli sunt anexate la contract, faptul livrării lor trebuie înregistrat direct în contractul propriu-zis, adică. ar trebui să existe o intrare corespunzătoare acolo. Asiguratul sau beneficiarul, in apararea intereselor sale, are dreptul de a se referi la regulile relevante la care se face referire in contractul de asigurare, chiar daca aceste reguli sunt facultative pentru el in virtutea prezentului articol.

Deci, regulile standard de asigurare definite de lege conțin următoarele puncte:

Dispoziții generale.

Incheierea, valabilitatea si incetarea unui contract de asigurare.

Obiectul asigurării.

Subiectele asigurărilor.

Prima de asigurare.

Suma asigurata.

Stabilirea și plata despăgubirilor de asigurare.

Consecințele modificărilor nivelului de risc.

Drepturile și obligațiile părților.

Caz de asigurare.

Modificări și completări la contractul de asigurare.

Soluționarea litigiilor.

În practică, regulile de asigurare respectă cerințele de mai sus: de obicei, fiecare dintre prevederile enumerate este dedicată unei secțiuni cu titlul corespunzător. În același timp, există o oarecare libertate în construirea textului regulilor de asigurare pentru orice alt sistem, cu condiția ca toate prevederile de mai sus să fie dezvăluite în conținutul lor.

Sistematizarea regulilor pe tip se realizează în funcție de obiectul de asigurare, conform clasificării stabilite de organul de stat de supraveghere a activităților de asigurare. De obicei, regulile de asigurare acoperă un anumit obiect de asigurare. Dar, pe lângă aceasta, se aplică reguli care acoperă două sau mai multe obiecte de asigurare, care se numesc - combinate.

Dacă vorbim despre sensul regulilor de asigurare, atunci în practica asigurărilor acestea au sens administrativ și contractual. O astfel de distincție este însă foarte condiționată, întrucât împrejurările care determină regulile de asigurare din punct de vedere administrativ pot influența relațiile contractuale ale părților. În special, abaterea asigurătorului de la normele de asigurare în temeiul cărora i s-a eliberat licența poate fi considerată ca depășind limitele capacității juridice a asigurătorului, ceea ce poate da naștere unui proces prin care se solicită anularea contractului.

Este clar că semnificația administrativă a regulilor de asigurare se aplică în primul rând asigurătorului însuși, precum și diferitelor autorități de reglementare și supraveghere a activităților de asigurare. Prin urmare, printre documentele transmise organului federal de supraveghere a activităților de asigurare în vederea obținerii unei licențe, asigurătorilor trebuie să li se pună la dispoziție reguli de asigurare pe tip de asigurare. Orice abatere semnificativă de la regulile de asigurare în ceea ce privește extinderea listei obiectelor de asigurare și evenimentelor asigurate, în comparație cu regulile de asigurare în baza cărora a fost eliberată licența, poate fi considerată o încălcare a cerințelor legislației în materie de asigurări, cu toate consecințele care decurg pentru asigurător. Literatura științifică notează pe bună dreptate că conceptul de „tip de asigurare” din legislația noastră nu are o definiție precisă. În consecință, atunci când se evaluează semnificația administrativă a regulilor de asigurare, sunt posibile interpretări diferite. Pe baza sensului administrativ al regulilor de asigurare, putem concluziona că aceste reguli limitează capacitatea juridică a asigurătorului, în măsura în care determină tipul asigurării, în conformitate cu licența care i-a fost eliberată.

În ceea ce privește sensul contractual al regulilor de asigurare, acesta constă în completarea acestora cu prevederi care determină componența, succesiunea și alte caracteristici ale acțiunilor pentru încheierea, executarea, modificarea și încetarea contractelor de asigurare de un anumit tip. În același timp, după cum sa menționat deja, acordul exprimat în contractul de asigurare poate diferi semnificativ de termenii regulilor de asigurare.

Polisnye condiţiile asigurării mărfurilor poate avea diferențe semnificative în funcție de natura încărcăturii, tipul, metoda, ruta și alți parametri individuali ai transportului.

Mai jos sunt principalele condiții de asigurare a mărfurilor care se regăsesc într-un contract de asigurare clasic.

Toate tipurile de marfă, cu sau fără ambalaj, inclusiv cele supradimensionate și periculoase, pot fi acceptate pentru asigurare.

Următoarea marfă necesită aprobare separată:

Produse accizabile;
- bani gheata;
- metale pretioase, pietre, bijuterii si ornamente;
- desene, picturi, sculpturi si alte opere de arta;
- animale vii;
- flori si plante
- produse militare (arme, muniție etc.)

Perioada de asigurare (începutul și sfârșitul asigurării)

Asigurarea este valabilă în limitele datelor de început și de încheiere ale transportului specificate în poliță. De regulă, perioada de asigurare este indicată pe baza timpului de tranzit planificat pentru întreaga perioadă de transport, ținând cont de depozitare, reîncărcare (transbordare).

În cazul unei creșteri a timpului de livrare a mărfurilor, Asiguratul are dreptul de a solicita prelungirea contractului de asigurare. În același timp, Asigurătorul are dreptul de a solicita plata unei prime de asigurare suplimentare în cazul în care condițiile de transport se modifică (rută, transport etc.)

În plus, polița de asigurare specifică operațiuni specifice cu marfă, limitând începutul și sfârșitul acoperirii de asigurare. Astfel de acțiuni pot fi începutul sau sfârșitul încărcării pe vehiculul transportatorului (mașină, navă), transferul mărfurilor către primul transportator, către terminal, depozitul companiei aeriene etc.

În practica rusă, în mod implicit, acoperirea de asigurare nu include operațiunile de încărcare și descărcare.

Într-un contract de asigurare a mărfurilor, de regulă, se utilizează un astfel de concept precum o franciză condiționată. Acest termen se referă la procedura de decontare a unei pierderi și denotă partea nerambursabilă a acesteia, i.e. aplicarea unei franchise NECONDIȚIONATE reduce automat cuantumul despăgubirii de asigurare cu valoarea acesteia.

Fransa este exprimata ca procent din suma asigurata (costul marfii) sau valoarea monetara reala. În același timp, valoarea deductibilei afectează tariful: cu cât deductibilitatea este mai mare, cu atât tariful este mai mic și, în consecință, invers.

Pe de o parte, franciza în asigurarea mărfurilor servește ca un anumit factor psihologic care promovează o atitudine mai atentă a Asiguratului față de marfa asigurată. Pe de altă parte, deductibilă este unul dintre factorii prin care tarifele de asigurare pot fi ajustate.

contract de asigurare voluntara - o formă juridică care servește scopului creării de fonduri de asigurări ale organizațiilor de asigurări pe cheltuiala asiguraților.

Poliță de asigurare sau certificat de asigurare, - un document de formular tip, care se eliberează de către asigurător deținătorului poliței (asigurat) și atestă faptul încheierii unui contract de asigurare.

Durata contractului de asigurare - timpul prevăzut de condițiile de asigurare în care este valabilă răspunderea de asigurare a asigurătorului, i.e. obligația sa de a efectua o plată de asigurare la producerea unui eveniment asigurat. Există contracte de asigurare pe termen scurt, a căror valabilitate nu depășește un an, și contracte de asigurare pe termen lung, a căror valabilitate este de cel puțin un an.

Contract de asigurare

Asigurarea voluntară se realizează pe baza unui contract de asigurare, care trebuie încheiat în scris. Împreună cu legea „Cu privire la organizarea activității de asigurări în Federația Rusă”, normele legale care guvernează contractul de asigurare sunt prezentate în capitolul 48 din Codul civil al Federației Ruse.

Un contract de asigurare este un acord între deținătorul poliței și asigurător. În temeiul acestui acord, asigurătorul se obligă să efectueze o plată de asigurare către titularul poliței în cazul unui eveniment asigurat, iar asiguratorul se obligă să plătească primele de asigurare la timp.

Subscriere

Procedura de încheiere a unui contract de asigurare este precedată de subscriere.

Subscriere este procesul de împărțire a potențialilor asigurați în clase pe baza clasificării adecvate a riscurilor pentru a le atribui un tarif adecvat. Asigurătorul decide dacă acceptă sau nu riscul prezentat în cererea de asigurare. Se obișnuiește să se facă distincția între procedurile inerente subscrierii individuale și de grup. Subscrierea grupului evaluează caracteristicile grupului, datele demografice și pierderile anterioare. În subscrierea individuală, deținătorul poliței trebuie să furnizeze informații care să confirme că riscul său este asigurabil (pentru asigurarea de viață sau de sănătate) sau detalii specifice privind proprietatea sau vehiculul său (pentru asigurarea de proprietate sau de afaceri). În cazul asigurării de viață, riscul individual al asiguratului trebuie să fie aprobat de către subscriitorul companiei de asigurări (această procedură poate dura mult timp). O practică obișnuită este ca asiguratul să completeze chestionare care conțin întrebări despre stilul său de viață, fumat și starea de sănătate a asiguratului însuși și a membrilor familiei sale. Atunci când asigură sume mari de asigurări de viață, asiguratul este obligat să se supună unui control medical.

Dacă asiguratorul decide să accepte riscul pentru asigurare, următorul lucru pe care trebuie să-l facă este să aplice rata corectă a primei. Tarife premium sunt atribuite pentru fiecare clasă de asigurat de către departamentul actuarial. Rolul asiguratorului este de a determina în ce clasă trebuie clasificat un anumit asigurat. Afacerea de asigurări nu poate evita o anumită discriminare; În caz contrar, anti-selecția rezultată va face asigurarea inaccesibilă pentru mulți. Antiselecția poate apărea atunci când categoriile de prețuri sunt atât de largi încât atât riscurile favorabile, cât și cele nefavorabile pentru asigurător sunt combinate într-un singur grup, iar asigurații plătesc același preț pentru ele. În astfel de circumstanțe, pentru asigurații cu riscuri mari, asigurarea este mai profitabilă datorită prețului mai mic decât este necesar pentru crearea unui fond de asigurare, iar pentru asigurații cu riscuri nesemnificative, prețul va fi prea mare. În consecință, asigurații cu riscuri nesemnificative nu vor fi interesați de asigurare în astfel de condiții, deoarece afacerea nu este profitabilă pentru ei. Dacă pentru asigurare sunt acceptate doar riscuri nefavorabile, aceasta va deveni foarte scumpă. Pentru a preveni această eroare de piață, asigurătorii trebuie să perceapă prime mai mici pentru riscuri mici, adică prețul asigurării trebuie diferențiat.

Scopul principal al muncii asiguratorului este de a obține încredere că că prima de asigurare atribuită fiecărui asigurat reflectă efectiv riscul acestuia și, prin urmare operațiunea de asigurare este profitabilă.

Procedura de subscriere constă din următoarele etape:

etapa 1: face o evaluare a riscului pe baza cererii de asigurare sau a unei cercetări mai detaliate;

a 2-a etapa: decide dacă acceptă acest risc pentru asigurare;

a 3-a etapa: oferi asiguratului cea mai optima varianta de conditii de asigurare pentru ambele parti;

Etapa a 4-a: calculați rata de asigurare.

Procesul de subscriere presupune evaluarea riscului pe baza unei cereri de asigurare sau a unei cercetări mai detaliate. Legislația își rezervă dreptul asigurătorului de a evalua în mod independent riscul. Acest lucru este necesar pentru a decide dacă se acceptă acest risc pentru asigurare. În continuare, asigurătorul elaborează condițiile de asigurare și calculează prima de asigurare. Subscrierea este o procedură extrem de responsabilă în activitățile unei organizații de asigurări. Consecințele erorii unui asigurator în evaluarea riscului pot duce la un calcul incorect al primei de asigurare și, în consecință, la o operațiune neprofitabilă (în cel mai rău caz, la insolvența companiei).

În unele cazuri, informațiile conținute în cererea de asigurare sunt suficiente pentru încheierea unui contract de asigurare. Dar din perspectiva celei mai precise evaluări a riscurilor, o astfel de abordare este considerată riscantă pentru asigurător. Dacă informațiile conținute în cerere nu sunt suficiente pentru a evalua riscul, atunci subscriitorul (un specialist cu înaltă calificare în domeniul afacerilor de asigurări, care are autoritatea de la conducerea companiei de asigurări de a accepta riscurile propuse pentru asigurare, stabilește tariful tarifele și termenii specifici contractului de asigurare pentru aceste riscuri), în baza normelor de drept al asigurărilor și de fezabilitate economică, are dreptul de a solicita informații suplimentare de la asigurat.

Cerere de asigurare

Procedura de încheiere a unui contract de asigurare începe cu completarea unui formular de cerere de asigurare. O declarație orală sau scrisă a asiguratului servește drept bază pentru încheierea unui contract. Spre deosebire de practica rusă de asigurări în străinătate, este necesară o cerere scrisă. Pe baza acestei cereri, compania de asigurări întocmește un contract de asigurare și emite un certificat sau o poliță.

Cererea are un formular standard pentru o organizație de asigurări și conține informațiile necesare asigurătorului pentru a evalua riscul unui potențial client - solicitantul. Formularul de cerere include întrebări pentru a caracteriza riscul la momentul încheierii contractului de asigurare.

Aplicația de asigurare este principala sursă de informații despre risc și conține o serie de puncte referitoare la caracteristicile riscului. În unele cazuri, informațiile conținute în cererea de asigurare sunt suficiente pentru încheierea unui contract de asigurare. Dar din perspectiva celei mai precise evaluări a riscurilor, o astfel de abordare este riscantă pentru asigurător. În cazul în care informațiile conținute în cerere nu sunt suficiente pentru a evalua riscul, asigurătorul are dreptul de a solicita informații suplimentare de la asigurat.

La completarea cererii, solicitantul trebuie să fie conștient de faptul că toate informațiile furnizate de acesta vor acționa ulterior ca bază a contractului de asigurare. Solicitantul trebuie să fie informat cu privire la consecințele unei denaturări deliberate a stării sale de sănătate. Prima responsabilitate a viitorului asigurat este să respecte una dintre doctrinele de bază ale afacerii de asigurări - principiul bunei-credințe supreme.

Asiguratul, la randul sau, este obligat sa furnizeze asiguratorului toate informatiile necesare pentru evaluarea riscului. În cazul în care asigurătorul nu furnizează informațiile specificate, acesta are toate motivele să refuze încheierea contractului.

Acest lucru se explică prin faptul că numai asiguratul știe totul despre riscurile sale. Asigurătorul știe doar ce i se spune. Pentru o evaluare corectă a riscurilor, este important să cunoașteți toate circumstanțele esențiale
asigurare - circumstante de risc care pot influenta decizia societatii de asigurare de a incheia un contract de asigurare sau de a introduce conditii corespunzatoare convenite in continutul acestuia.

În conformitate cu aceasta, asiguratul este obligat să furnizeze în mod veridic și complet toate informațiile necesare privind riscul. Acesta se numește principiul celei mai înalte integritate în asigurări.

Pentru a se asigura că primește informațiile necesare, asigurătorul folosește două metode:

• sondaj direct sub forma unei cereri;
• includerea în contract a unei condiții conform căreia clientul trebuie să informeze în mod independent asigurătorul despre fapte importante pentru evaluarea riscului.

Nerespectarea acestei condiții dă asigurătorului motive să refuze protecția de asigurare clientului. Obligația de a dezvălui toți factorii semnificativi se referă la momentul încheierii contractului, întrucât acesta este un contract pe termen lung. În asigurările de proprietate și răspundere civilă, această obligație există nu doar la momentul încheierii contractului, ci și la reînnoirea acestuia după un an.

În general, companiile de asigurări sunt libere să aleagă forma de cerere de asigurare. Principalul lucru este că acest formular răspunde nevoilor asigurătorului. Decizia privind structura și conținutul documentației este responsabilitatea asigurătorului, iar apoi este aprobată de serviciul de marketing, managementul contractelor și departamentele de procesare a daunelor. Decizia finală privind formularul de cerere de asigurare rămâne în sarcina departamentului de dezvoltare (construcții) a produselor de asigurare.

Este necesar să se stabilească cât de rezonabile și adecvate sunt întrebările din cerere și dacă sunt ofensatoare pentru asiguratul; în plus, este necesar să se excludă posibilitatea unei interpretări greșite a întrebărilor.

În mod tradițional, declarația este întocmită în așa fel încât să identifice toate detaliile și aspectele care sunt considerate materiale în raport cu riscurile.

Fiecare companie de asigurări are propria sa viziune asupra întrebărilor incluse în cerere, care depinde în mare măsură de echilibrul dintre nevoile asiguratorului și ale departamentului de marketing. Acesta este adesea un compromis între dorința de a extrage cât mai multe informații posibil și nevoia de a scurta declarația, astfel încât să nu dezactiveze clienții potențiali.

Formular contract de asigurare

În conformitate cu art. 940 un contract de asigurare nu poate fi încheiat decât în ​​scris. Excepție fac contractele de asigurări de stat obligatorii, în care nu este necesară forma scrisă.

Formele unui contract de asigurare pot fi diferite: un acord semnat de două părți, sau o poliță de asigurare (certificat, certificat, chitanță) semnată de asigurător și întocmită pe baza unei declarații scrise sau orale a asiguratului.

Polița de asigurare la purtător

În conformitate cu art. 930 C. civ., acum este posibil să apară polițe la purtător care, deși nu sunt, pot circula pe piața secundară și, prin urmare, joacă rolul de obiect de investiții. Cu toate acestea, asigurătorii ar trebui să fie atenți atunci când plasează astfel de polițe în rândul cetățenilor, deoarece clauza 2 din Decretul președintelui Federației Ruse „Cu privire la protecția intereselor investitorilor” din 11 iunie 1994 interzice astfel de activități fără o licență corespunzătoare.

Politica generala

Unul dintre tipurile de polițe care este definit direct în Codul civil ca un contract de asigurare este polița generală
(Art. 941). Să ne imaginăm o situație în care este necesar să se asigure în mod sistematic loturile de mărfuri, iar condițiile de asigurare pentru diferite loturi sunt identice și doar obiectul asigurării în sine diferă (transportarea este diferită de fiecare dată) și suma asigurată și, prin urmare, plata . Pentru astfel de cazuri a fost elaborată o poliță generală sau un contract de asigurare generală, care definește toate condițiile de asigurare, cu excepția sumei asigurate și a plății. Obiectul asigurării din contractul general este descris prin caracteristici generale, deoarece în această etapă nu poate fi încă determinat individual. Suma asigurată, plata și caracteristicile individuale ale obiectului asigurat sunt determinate de polițe sau certificate care se eliberează pentru fiecare lot.

Acordul dintre asigurat si asigurator, exprimat prin polita generala, in majoritatea cazurilor nu poate contine toti termenii esentiali ai contractului de asigurare, intrucat cei mai importanti dintre acestia - suma asigurata si certitudinea individuala a obiectului asigurat - devin cunoscuti. numai pentru un anumit lot de proprietate.

Natura publică a contractului de asigurare de persoane

Artă. 927 din Codul civil indică faptul că un contract de asigurare de persoane este public. Aceasta înseamnă că un asigurător licențiat pentru oricare dintre aceste tipuri este obligat să încheie acest acord cu oricine i se aplică „dacă este posibil”
(Articolul 426 din Codul civil).

Termenii contractului de asigurare

Pentru anumite tipuri de contracte sunt solicitați termeni esențiali. Contractul se consideră încheiat numai dacă există acord între părți asupra tuturor punctelor esențiale. Daca partile nu ajung la un acord asupra macar una dintre conditiile esentiale, atunci contractul nu poate fi incheiat.

Acei termeni ai contractului care sunt recunoscuți ca atare în actele legislative și de reglementare relevante sunt considerați esențiali.

În Rusia, lista condițiilor esențiale este oarecum diferită.

Artă. 942 C. civ. stabilește patru condiții esențiale ale unui contract de asigurare, dintre care trei sunt comune asigurărilor de bunuri și persoane: natura evenimentului asigurat; suma asigurata; perioada de valabilitate a contractului de asigurare. A patra condiție este necesară pentru asigurarea proprietății: proprietatea sau interesul de proprietate care este asigurat. Pentru asigurarea personală: persoana asigurată.

De reținut că în cazul în care nu se ajunge la un acord între părți cu privire la cel puțin una dintre aceste condiții, contractul se consideră neîncheiat.

Un contract în care nu există o sumă asigurată se consideră neîncheiat, întrucât în ​​conformitate cu art. 942 C. civ., suma asigurată se referă la termenii esenţiali ai contractului de asigurare.

De regulă, contractul intră în vigoare din momentul achitării primei de asigurare de către asigurat, dacă nu se prevede altfel în acesta.

Acordurile individuale din contractele de asigurare se referă la un risc specific individual. În plus, un astfel de acord individual are întotdeauna avantaje față de conținutul general al contractului. În practică, în astfel de cazuri, se recomandă utilizarea următoarei reguli: condițiile elaborate pe baza unui acord individual preced condițiile standard.

Reguli de asigurare

Reguli obligatorii de asigurare

În Codul civil, caracterul obligatoriu al regulilor de asigurare pentru asigurător este stabilit la art. 943. Ofera asiguratului si beneficiarului dreptul de a se referi la reguli daca acestea sunt mentionate in contractul de asigurare. În plus, părțile au voie să convină în contract asupra modificărilor anumitor prevederi ale regulilor.

Pentru ca termenii regulilor de asigurare să devină obligatorii pentru cealaltă parte a contractului (deținătorul poliței și beneficiarul), acest lucru, în primul rând, trebuie să fie stabilit în contract, iar în al doilea rând, regulile trebuie să facă parte integrantă din contracta. Daca sunt atasate doar contractului (polita), faptul predarii regulilor catre asigurat trebuie consemnat in contract.

Regulile standard de asigurare conțin următoarele puncte:

1. Dispoziții generale (termeni și definiții de bază).
2. Subiectele asigurării (a fost determinată gama de subiecte ale asigurării).
3. Obiectul asigurării (sunt definite obiectele asigurării).
4. Riscuri de asigurare. Eveniment asigurat (este definită o listă de evenimente asigurate în care asigurătorul este răspunzător pentru plățile de asigurare, iar excepțiile sunt cazurile în care asigurătorul este scutit de plată, adică pierderile care sunt și nu fac obiectul compensației. Acest alineat conține, de asemenea, atât principalele, cât și conditii suplimentare).
5. Suma asigurată (procedura de determinare a valorii asigurate a bunurilor și de stabilire a sumei asigurate).
6. Prima de asigurare (prima de asigurare) (tarife de asigurare de bază, procedura de plată a primei, acțiuni ale asigurătorului dacă evenimentul asigurat a avut loc înainte de plata următoarei prime de asigurare).
7. Încheierea, perioada de valabilitate și rezilierea unui contract de asigurare (adică, procedura de încheiere a contractului, condițiile de intrare în vigoare și de reziliere a acestuia, alte cerințe pentru contract).
8. Consecințele modificărilor nivelului de risc.
9. Drepturile si obligatiile partilor (asigurator, asigurat, asigurat, beneficiar).
10. Determinarea și plata compensației de asigurare (motivele de plată, forma și termenele de depunere a unei cereri, termenii de procesare a unei cereri și de plată, stabilirea sumei plății, condițiile, motivele refuzului de plată).
11. Modificări și completări la contractul de asigurare.
12. Soluționarea litigiilor.

Regulile sunt însoțite de un tabel de bază și de un exemplu de poliță de asigurare.

Pe baza legislației actuale a Federației Ruse, asigurătorul încheie contracte voluntare de asigurare a proprietății cu persoane juridice și persoane fizice - asigurați.

Lista pericolelor de la care trebuie luată asigurarea depinde de natura riscului. Pentru riscurile industriale, acestea sunt considerate a fi incendiu, explozie, avarie de mașini și mecanisme, dezastre naturale, scurgeri de substanțe toxice, pentru riscuri de mediu - poluare sau alte daune aduse mediului, pentru riscuri de investiții - diverse evenimente care duc la pierderea obiecte de investiții sau profituri ca urmare a investirii fondurilor.

Lista pericolelor din cadrul unei anumite acoperiri de asigurare este determinată și de alegerea tipului de asigurare. Există o practică stabilită de a combina într-un singur contract de asigurare mai multe riscuri care sunt similare în motivele apariției lor, natura impactului, natura pierderilor etc. În acest caz, poate apărea o situație în care pot fi diferite riscuri. combinate în cadrul aceleiași acoperiri de asigurare. Prin urmare, sarcina principală nu este de a determina în detaliu condițiile pentru furnizarea și tipurile de acoperire de asigurare (această sarcină este rezolvată în comun cu compania de asigurări), ci de a înțelege ce tip și amploarea acoperirii ar trebui furnizate pentru riscurile individuale.

Maxim răspunderea de asigurare pentru fiecare tip de pericol și tip de pierdere trebuie să corespundă cuantumului despăgubirii de asigurare prevăzute pentru riscurile individuale în cazul celei mai nefavorabile situații. Este recomandabil să se stabilească valoarea maximă a acesteia la nivelul sumei maxime acceptabile de pierdere determinată în procesul de analiză a riscului.

În general, complexul condițiilor de asigurare include următoarele componente:

Conditii pentru asigurarea acoperirii de asigurare;

Schema de asigurare;

Conditii de limitare a raspunderii asiguratorului;

Suma și condițiile de plată a primei de asigurare;

Responsabilitatile asiguratorului;

Responsabilitatile asiguratului;

Condiții de încheiere a unui contract de asigurare;

Condiții pentru refuzul asigurătorului de a plăti compensația de asigurare;

Procedura de plată a despăgubirilor de asigurare;

Condiții de transfer al drepturilor asiguratului după plata despăgubirii de asigurare;

Alte conditii.

Asiguratul trebuie sa determine cele mai importante tipuri de asigurare pentru el.

După cum sa menționat deja, clasificarea riscurilor nu corespunde pe deplin cu clasificarea tipurilor de asigurări. Multe tipuri tradiționale, cum ar fi asigurările de proprietate pentru persoane juridice, includ protecție împotriva diferitelor riscuri. În schimb, același risc poate fi exprimat în diferite tipuri de asigurări. De exemplu, riscul de credit poate fi asigurat atât în ​​cadrul unui contract de asigurare de răspundere civilă pentru neîndeplinirea obligațiilor, cât și printr-un contract de asigurare a riscului financiar.

Asiguratul are posibilitatea de a alege sub ce tipuri de asigurare este de dorit sa primeasca protectie de asigurare. În principiu, există două tipuri diferite de contracte de asigurare: speciale, care asigură protecție împotriva unui singur tip de risc sau acoperă doar un singur tip de pierdere, și complexe, care asigură protecție împotriva tuturor sau majorității riscurilor pentru obiectul de asigurare selectat.

Încheierea unor contracte complexe are o serie de aspecte atractive pentru asigurat. De exemplu, acest lucru reduce timpul petrecut în negocierile de asigurare, plătește mai rapid compensația de asigurare și realizează o mai bună înțelegere a intereselor părților. Tariful complex este întotdeauna mai mic decât suma tarifelor individuale de asigurare pentru același set de riscuri. Cu toate acestea, există un factor de complicare: riscul complex al unui asigurat individual poate fi atât de mare încât s-ar putea să nu fie posibil să îl acoperiți în cadrul unei companii de asigurări separate.

Din lista generală a riscurilor care fac obiectul asigurării, este util să le evidențiem pe cele care fac obiectul asigurării obligatorii în cadrul legii sau din cauza unor circumstanțe contractuale.

Pentru tipurile de asigurare obligatorie efectuate cu putere de lege, există diverse restricții privind condițiile de încheiere a contractelor de asigurare. De exemplu, unele condiții pentru încheierea contractelor de asigurare pentru răspunderea pentru daune cauzate de instalațiile de producție periculoase sunt consacrate în Legea Federației Ruse „Cu privire la siguranța industrială a instalațiilor de producție periculoase” din 21 iulie 1997 nr. 116-F3, în special în Legea suma minimă a sumei de asigurare în funcție de gradul de pericol al instalației.

Conform legislatiei civile in vigoare, contractele de asigurare obligatorie pot fi incheiate numai cu societati de asigurari de stat.

Pot exista obligații contractuale de a obține asigurare în baza altor acorduri sau contracte. Condiția de asigurare poate fi una dintre condițiile pentru acordarea unui împrumut sau realizarea unei investiții. Atât riscul direct de nerambursare a împrumutului, cât și bunurile furnizate ca garanție pot face obiectul asigurării obligatorii.

Pe piata asigurarilor, asiguratul se ocupa de mai multe tipuri de parteneri: societati de asigurari, asociatii de asiguratori - pool-uri de asigurari, brokeri de asigurari, agenti si consultanti.

Scopul încheierii unui contract de asigurare este dobândirea dreptului asiguratului la despăgubiri pentru daunele suferite în urma unor evenimente recunoscute ca asigurabile.

Obiectul asigurării pot fi bunurile deținute de asigurat, precum și bunurile de care asiguratul le dispune în baza unor contracte de închiriere, închiriere, închiriere, acceptate în comision, depozitare sau ca garanție, dacă acest bun nu este asigurat de proprietarul său.

Proprietățile care constituie capital fix și capital de lucru pot fi asigurate:

Clădiri, structuri, dispozitive de transmisie, vehicule, mașini, echipamente și alte mijloace fixe;

Activele de inventar achiziționate de această organizație;

Inventar active de productie proprie;

Proiecte de constructii nefinalizate;

Produse în proces de producție sau prelucrare.

Toate bunurile sau o anumită parte a acesteia pot fi asigurate. Obiectul asigurării pot fi, de asemenea, următoarele cheltuieli rezonabile suportate de titularul poliței la apariția evenimentelor asigurate:

Cheltuieli pentru măsurile de demontare și/sau mutare a clădirilor, structurilor, echipamentelor într-o nouă locație, întreprinse pentru salvarea proprietății și/sau pentru reducerea pierderilor.

Cheltuieli pentru curățarea teritoriului specificat în contractul de asigurare de resturile (reziduurile) de bunuri deteriorate ca urmare a evenimentului asigurat. Actualitatea cheltuielilor enumerate este determinată de asigurător.

Următoarele nu fac obiectul asigurării:

Clădiri și structuri ale căror elemente structurale și sisteme sunt în paragină, precum și proprietatea situată în acestea;

Proprietate situată pe teritoriul acoperirii asigurării care nu aparține asiguratului și nu a fost primită de acesta în urma unor relații contractuale.

Proprietatea este considerată asigurată pe teritoriul specificat în contractul de asigurare. În cazul în care proprietatea asigurată este îndepărtată de pe acest teritoriu, acoperirea asigurării este încetată.

Conform contractului de asigurare, asigurătorul se obligă să despăgubească asiguratul pentru prejudiciul în caz de avarie sau pierdere a bunurilor la apariția evenimentelor asigurate pentru următoarele tipuri de riscuri:

Incendiu (apariția și răspândirea accidentală a focului peste un obiect, în interiorul unui obiect sau de la obiect la obiect);

Defecțiunea rețelei de alimentare cu apă;

Defecțiune a sistemului de canalizare;

Defecțiune a sistemului de încălzire;

Inundații, pătrunderea apei din spațiile învecinate;

Acțiunea apelor subterane;

Explozie;

Taparea solului;

Furt, tâlhărie;

Daune materiale ca urmare a acțiunilor ilegale ale terților.

La cererea deținătorului poliței, proprietatea poate fi asigurată împotriva tuturor sau a unora dintre grupurile (tipurile) de riscuri enumerate. Totodată, grupele (tipurile) de riscuri de mai sus trebuie precizate în funcție de motivele apariției lor.

Acoperirea poate fi asigurată în cadrul schemelor asigurare proporţională şi disproporţionată. Asigurarea neproporțională include asigurarea de prim risc, asigurarea deductibilă și asigurarea pentru pierderi marginale.

Condițiile care limitează răspunderea asigurătorului includ situații specifice pentru care, deși există semne ale unui eveniment asigurat, nu se plătește despăgubiri de asigurare. De exemplu, acestea sunt condiții când evenimentul asigurat a fost rezultatul intenției rău intenționate a asiguratului sau rezultatul coliziunii sale cu terți. Asigurătorii își limitează adesea răspunderea în cazul intervenției guvernamentale în activitățile întreprinderii. Evenimentele de forță majoră sunt și motive de refuz de a îndeplini obligațiile de plată a despăgubirilor de asigurare.

În toate cazurile, daune rezultate din:

Orice fel de ostilități și consecințele acestora, acte de terorism, tulburări civile, greve, rebeliune, lockouts, confiscare, rechiziție, întrerupere a muncii, arestare, distrugere sau deteriorare a proprietății din ordinul autorităților civile sau militare, naționalizare forțată, declarație de stare de urgență sau stare specială, rebeliune, revoltă, putsch, lovitură de stat, conspirație, răscoală, revoluție;

Dezastre naturale atunci când teritoriul acoperit de asigurare este declarat zonă de dezastre naturale înainte de încheierea contractului de asigurare;

Expunerea la energia nucleară sub orice formă;

Acțiuni intenționate sau neglijență gravă a asiguratului sau a angajaților acestuia;

Nerespectarea de către asigurat a instrucțiunilor de păstrare, exploatare și întreținere a obiectului asigurat, precum și utilizarea acestui obiect în alte scopuri decât cele pentru care este destinat;

Combustie spontană, fermentație, putrezire, îmbătrânire, coroziune și alte proprietăți naturale ale obiectelor și altele.

La încheierea unui contract de asigurare, este necesar să se acorde o atenție deosebită unor astfel de clauze, deoarece acestea reprezintă de obicei motivul pentru justificarea refuzului de a plăti despăgubiri de asigurare.

Condițiile pentru refuzul asigurătorului de a plăti despăgubirile de asigurare sunt de obicei înscrise într-un bloc separat în contractul de asigurare. Pe lângă restricțiile privind răspunderea societății de asigurări în diferite circumstanțe, aceste condiții pot include următoarele puncte: neanunțarea de către titularul poliței cu privire la producerea unui eveniment asigurat în intervalul de timp convenit, nerespectarea condițiilor de plată a primei de asigurare, nedepunerea de către asigurat a tuturor documentelor necesare, lipsa certificatelor de la organele guvernamentale care să confirme producerea evenimentului asigurat etc.

Contractul de asigurare precizează, de asemenea, tarifele de asigurare pentru riscurile individuale și valoarea primei de asigurare pe care compania trebuie să o plătească. Se stabilește și procedura de plată a primei de asigurare, care poate fi achitată în forță sau în rate.

Suma asigurată se stabilește prin acordul părților pe baza documentelor care confirmă valoarea imobilului.

Sumele de asigurare sunt stabilite în limita valorii bunului asigurat la momentul încheierii contractului.

Costul bunului asigurat este determinat:

La asigurarea clădirilor și structurilor - pe baza costului construcției într-o anumită zonă a unei clădiri sau structuri similare celei asigurate, luând în considerare uzura și starea operațională și tehnică a acesteia;

La asigurarea utilajelor, utilajelor și a stocurilor, pe baza sumei necesare achiziționării unui obiect similar celui asigurat, ținând cont de uzura acestuia;

La asigurarea articolelor de stoc (inclusiv materii prime, semifabricate) achiziționate de asigurat pe baza costurilor necesare pentru re-achiziția lor:

La asigurarea articolelor de inventar fabricate de asigurat - pe baza costurilor de productie necesare pentru reproducerea acestora;

La asigurarea bunurilor obținute în urma raporturilor contractuale - în cuantumul răspunderii patrimoniale a asiguratului, dar nu mai mare decât valoarea bunului determinată în conformitate cu contractul de asigurare;

La asigurarea finisajului spațiilor, atât proprietatea asiguratului, cât și transferate acestuia în baza unui contract de închiriere, fără a se indica evaluarea acestora pe baza costurilor suportate de asigurat sau de locator pentru reparațiile și/sau finisarea spațiilor înainte de încheierea contractul.

Sumele de asigurare se stabilesc separat pentru fiecare obiect asigurat sau pentru totalitatea obiectelor specificate in contractul de asigurare.

Valoarea asigurarii pentru cheltuielile asigurate se stabileste separat de suma asigurata pentru bunul asigurat.

Deținătorul de poliță poate stabili valoarea asigurării sub valoarea bunului asigurat. În acest caz, asigurarea este valabilă ca parte din valoarea proprietății (asigurare incompletă).

În acest caz, diferența dintre suma asigurată stabilită în contractul de asigurare și valoarea bunului nu este acoperită de protecția asigurării, iar plățile la producerea evenimentelor asigurate se fac proporțional cu suma asigurată și valoarea asigurării. obiect.

Asiguratorul este raspunzator in limita sumei asigurate.

Tarifele sunt stabilite în funcție de categoria de proprietate, tipul și gradul riscurilor, precum și natura activităților asigurătorului.

La încheierea unui contract de asigurare, prin acordul părților, se stabilește o limită a răspunderii asigurătorului (despăgubirea maximă de asigurare plătită) pentru un eveniment asigurat și o fransă (partea prejudiciului care nu este supusă despăgubirii de către asigurător). . Dacă există o deductibilă, titularului poliței i se poate acorda o reducere la prima de asigurare.

Prima de asigurare se calculează pe baza sumelor asigurate, tarifelor, perioadei de asigurare, luând în considerare beneficiile și reducerile oferite.

Plata primei de asigurare se face in numerar sau prin transfer bancar.

La încheierea unui contract de asigurare pe o perioadă de cel puțin un an, asiguratului i se poate acorda dreptul de a plăti prima de asigurare în două termene. Prima parte a primei de asigurare in valoare de cel putin 50% din prima anuala de asigurare se plateste la incheierea contractului de asigurare, dar nu mai tarziu de 10 zile de la data semnarii contractului de catre ambele parti. Partea rămasă din prima de asigurare se datorează în cel mult 3 luni de la intrarea în vigoare a contractului.

La asigurarea pe o perioadă de cel puțin un an, prima de asigurare (Pg) se calculează folosind formula:

Pg = C x T/100 x M/12,

unde: C - suma asigurata; T - rata tarifară în %; M este perioada de asigurare în luni (o lună parțială este considerată o lună completă).

La asigurarea pe o perioadă mai mare de un an, prima de asigurare este supusă recalculării în fiecare an, începând de la data intrării în vigoare a contractului de asigurare.

Pentru asigurarea pe o perioadă mai mică de un an (asigurare pe termen scurt), prima de asigurare se plătește la momentul încheierii unui contract de asigurare, dar nu mai târziu de 10 zile de la momentul semnării contractului de către ambele părți. Calculul primei în acest caz (Pk) se face după formula:

PC = Pg x K,

unde Pg este prima de asigurare pentru asigurare pentru un an; K este coeficientul pe termen scurt. Pe perioada de valabilitate a unui contract de asigurare incheiat pe o perioada de cel putin un an, prin acordul partilor, se pot efectua modificari in ceea ce priveste cuantumul sumei asigurate si tarifele, precum si tipurile de riscuri pentru care asigurarea este asigurata.

În cazul în care suma asigurată crește, se încheie un contract de asigurare suplimentară, iar asiguratul efectuează o plată suplimentară a primei de asigurare, calculată pe baza lunilor întregi rămase până la încheierea contractului. În acest caz, o lună incompletă este considerată una plină.

O reducere a sumei asigurate poate fi efectuată numai cu condiția ca titularul poliței să nu fi plătit anterior despăgubiri de asigurare în temeiul prezentului contract. Dacă suma asigurată scade, o parte din prima de asigurare (B) este returnată deținătorului poliței, a cărei valoare este determinată de formula:

D = (P2-P1) x T/P. B = (N x P1-P2) x T/P,

unde: D - plata suplimentară a primei; B - partea rambursabilă a primei; P1, P2 - prime pentru sumele de asigurare inițială și respectiv finală; T - numărul de luni întregi până la expirarea contractului de asigurare din momentul modificării sumei asigurate; P - perioada de asigurare în luni (luna incompletă este considerată plină). Coeficientul H ia în considerare cheltuielile standard ale asigurătorului pentru desfășurarea afacerii.

Dupa plata indemnizatiei de asigurare, din momentul producerii evenimentului asigurat, suma asigurata conform contractului se reduce cu cuantumul indemnizatiei platite. La restaurarea sau înlocuirea bunurilor deteriorate, suma sumei asigurate poate fi restabilită la valoarea inițială.

Asigurații care asigură în mod continuu bunuri și nu solicită despăgubiri de asigurare pe durata contractului de asigurare beneficiază de o reducere anuală la prima de asigurare în valoare de 5%, dar nu mai mult de 50% în total, la reînnoirea contractului de asigurare. . Pentru a încheia un contract de asigurare, asiguratorul prezintă asigurătorului o cerere scrisă în forma prescrisă sau își declară în alt mod intenția de a încheia un contract de asigurare.

Un contract de asigurare se încheie pe baza unei cereri din partea titularului poliței și a rezultatelor unei inspecții (examinare) a bunului asigurat. Pentru întocmirea unui contract de asigurare pot fi necesare documente suplimentare care caracterizează gradul de risc.

La încheierea unui contract de asigurare se întocmește un certificat sau un inventar care indică valoarea proprietății, care este certificată prin semnătura managerului și contabilului șef, și sigiliul întreprinderii (pentru persoane juridice). Dacă este necesar, se întocmește o descriere scrisă a obiectului. După întocmirea unui contract de asigurare, aceste documente devin parte integrantă a acestuia. Asiguratul este responsabil pentru acuratetea si exhaustivitatea datelor furnizate in contract si certificat (inventar).

Întocmirea unui certificat sau a inventarului bunurilor deținute de asigurat și bunurilor de care acesta dispune în condiții contractuale se realizează separat. Un contract de asigurare poate fi încheiat în favoarea unui terț - beneficiarul. Această persoană poate fi desemnată de către asigurat la încheierea contractului de asigurare sau poate fi moștenitorul(i) legal(i) și/sau succesor(i). Un contract de asigurare poate fi încheiat pe o perioadă de până la un an, pe un an sau mai mult de un an. Un contract de asigurare este considerat pe termen scurt dacă este încheiat pe o perioadă de până la un an.

După încheierea unui contract de asigurare, asiguratul plătește prima de asigurare sau prima ei tranșă:

La plata in numerar - concomitent cu primirea unei polite de asigurare.

Pentru plăți fără numerar – în termen de zece zile de la data semnării contractului de asigurare de către ambele părți.

Contractul de asigurare intră în vigoare după ce asiguratul achită prima de asigurare sau prima parte a acesteia:

La plata în numerar - de la ora 00 a zilei următoare celei în care reprezentantul asigurătorului primește banii;

Pentru plăți fără numerar - de la ora 00 a zilei următoare zilei în care banca anulează banii din contul curent al asigurătorului pentru creditarea în contul curent al asigurătorului.

Asigurătorul poartă răspunderea conform contractului de asigurare în perioada prevăzută de contract. În cazul în care asiguratul pierde polița de asigurare în perioada de valabilitate a contractului de asigurare, i se eliberează un duplicat. Odată ce este emis un duplicat, polița de asigurare pierdută este considerată invalidă și nu se fac plăți în baza acesteia.

Contractul de asigurare se reziliază de la ora 00 în ziua recunoscută drept zi de încetare a contractului. Modificarea termenilor contractului de asigurare se efectuează de comun acord între deținătorul poliței și asigurătorul, pe baza unei cereri din partea uneia dintre părți, în termen de cinci zile de la primirea cererii de către cealaltă parte.

În cazul în care oricare dintre părți nu este de acord să modifice contractul de asigurare, problema valabilității contractului de asigurare în aceleași condiții sau rezilierea acestuia se decide în termen de cinci zile.

Contractul de asigurare încetează:

În cazul în care asiguratul nu achită întreaga primă de asigurare sau prima parte a acesteia de la data convenită după data semnării contractului de către ambele părți;

În cazul în care asiguratul nu achită partea rămasă a primei de asigurare de la data convenită a celei de-a patra luni de asigurare după ziua plății primei părți a primei;

Dupa expirarea perioadei specificate in aceasta, din ziua urmatoare celei specificate in polita ca fiind ziua incetarii contractului;

La plata despăgubirilor de asigurare în cuantumul sumei asigurate, de la data decontării definitive;

Dacă instanța ia o decizie de declarare a contractului nul;

În cazul în care asiguratul pierde dreptul de proprietate asupra obiectelor de asigurare sau în caz de lichidare (reorganizare) a asiguratului din ziua următoare datei semnării documentelor relevante. Asiguratul sau succesorul acestuia poate reemite (reinnoi) contractul de asigurare intr-o perioada convenita de la data incetarii. În acest caz, acordul reintră în vigoare din ziua următoare după reînregistrare (reînnoire) și este valabil până la sfârșitul perioadei specificate în acordul anterior;

La lichidarea asigurătorului în modul stabilit de actele legislative ale Federației Ruse.

Contractul de asigurare poate fi reziliat anticipat la cererea asiguratorului sau asiguratorului. Părțile sunt obligate să își notifice reciproc în scris intenția de a rezilia contractul de asigurare anticipat cu cel puțin numărul convenit de zile înainte de data preconizată a încetării contractului de asigurare. În acest caz, de la data primirii notificării de către una dintre părți și până la momentul încetării, valabilitatea contractului de asigurare este suspendată.

În cazul rezilierii anticipate a contractului de asigurare, prima de asigurare se restituie asiguratului integral.

Contractul de asigurare poate fi reînnoit dacă a fost reziliat din cauza neplată de către asigurat a celei de-a doua părți a primei de asigurare. Pentru reînnoirea contractului, asiguratul trebuie să plătească o penalitate într-o anumită sumă din întreaga sumă a primei de asigurare și partea neachitată a acesteia. Perioada de valabilitate a contractului nu va fi prelungită. Asigurătorul nu este răspunzător conform contractului de asigurare în perioada de la momentul încetării acestuia până la momentul reînnoirii acestuia.

Contractul de asigurare este considerat nul de la momentul încheierii lui dacă:

Acest lucru este prevăzut de legislația actuală a Federației Ruse;

S-a încheiat în urma unui eveniment recunoscut ca asigurabil în conformitate cu regulile de asigurare;

Obiectul asigurării îl constituie bunurile supuse confiscării pe baza unei hotărâri judecătorești relevante care a intrat în vigoare.

Contractul de asigurare este declarat nul de către o instanță, un tribunal de arbitraj sau de arbitraj.

În cazul în care contractul de asigurare este declarat nul, prima de asigurare este returnată deținătorului poliței minus cheltuielile asigurătorului pentru desfășurarea activității, iar compensația de asigurare plătită este restituită asigurătorului în întregime.

Asigurătorul care a plătit indemnizația de asigurare primește, în limita sumei plătite, dreptul de creanță pe care asiguratul (sau altă persoană care a primit indemnizația de asigurare) îl are față de persoana răspunzătoare de prejudiciul cauzat.

În cazul în care asiguratul a primit despăgubiri pentru daune de la terți, asigurătorul plătește doar diferența dintre suma plătibilă în condițiile asigurării și suma primită de la terți. Asiguratul este obligat sa notifice imediat asiguratorul cu privire la primirea acestor sume.

Asiguratorul este obligat să restituie asigurătorului despăgubirea plătită de asigurare (sau partea corespunzătoare a acesteia) în cazul în care este descoperită o împrejurare care îl privează total sau parțial de dreptul la despăgubiri de asigurare.

Litigiile apărute în temeiul contractului de asigurare se soluționează prin negocieri, cu implicarea, dacă este cazul, a unei comisii de experți special create.

În cazul în care nu se ajunge la un acord, disputa este transmisă instanței (instanța de arbitraj) în modul prevăzut de legislația actuală a Federației Ruse.

Plata primei se face în sumă forfetară la începutul perioadei de asigurare. La calcularea unei sume forfetare, asiguratorul trebuie sa ia in considerare eventuala crestere a valorii asigurate a proprietatii ca urmare a inflatiei. Dacă în perioada de asigurare are loc o creștere sau scădere a sumei asigurate, este posibilă plata primei de asigurare cu reducerea costurilor . Această metodă constă în faptul că la sfârșitul perioadei de asigurare se recalculează prima de asigurare, iar o parte o compensează pe cealaltă pentru diferența rezultată.

Plata primei in rate poate fi, în multe cazuri, mai preferabil pentru deținătorul poliței, deoarece reduce severitatea pierderii de fonduri cu o sumă forfetară mare. Cu toate acestea, prima totală de asigurare atunci când este plătită în rate este mai mare decât atunci când este plătită în sumă forfetară.

Responsabilitățile asiguratului includ un set standard de obligații ale părților de achitare a primei de asigurare, termene de plată, amenzi pentru întârziere la plată, obligații de furnizare a informațiilor, documente și alte obligații ale asigurătorului, incluzând atât cele civile generale, cât și cele specifice. pentru plata despăgubirilor de asigurare.

Asiguratul este obligat:

La încheierea unui contract de asigurare, furnizați asigurătorului toate informațiile solicitate de la acesta, caracterizând circumstanțele care sunt importante pentru ca asigurătorul să își asume responsabilitatea. Importante sunt acele circumstanțe de risc care pot influența decizia asigurătorului de a încheia un contract de asigurare sau conținutul acestuia;

Informați asigurătorul despre toate contractele de asigurare încheiate sau în curs de încheiere în legătură cu acest obiect de asigurare și cuantumul sumelor asigurate. Dacă la momentul producerii evenimentului asigurat erau în vigoare și alte contracte de asigurare pentru riscuri similare în legătură cu bunul asigurat, despăgubirea pentru daune se repartizează proporțional cu raportul dintre sumele de asigurare în care obiectul asigurat este asigurat prin fiecare organizatie de asigurare. Asigurătorul plătește despăgubiri numai în măsura în care revine cotei sale. Cuantumul despăgubirii plătite se reduce cu suma deductibilă dacă există;

Plata prima de asigurare in cuantumul si modalitatea stabilite prin contractul de asigurare;

Luați toate măsurile de precauție rezonabile pentru a preveni daunele și riscul crescut;

Urmați instrucțiunile de depozitare, exploatare și întreținere a obiectului asigurat și utilizați acest obiect numai în scopul destinat;

În cazul în care gradul de risc se modifică, în termen de trei zile, notificați în scris asigurătorul despre aceasta în vederea rezilierii sau reemiterii contractului de asigurare;

Informați de îndată asigurătorul despre locația bunului asigurat pierdut, dacă acesta din urmă este găsit.

În cazul producerii unei daune, asiguratul este obligat să:

Luați toate măsurile posibile pentru reducerea daunelor și salvarea bunului asigurat, inclusiv cele recomandate de asigurător;

În termen de 24 de ore de la descoperirea pagubei, sesizează asigurătorul despre aceasta și sesizează imediat autorităților competente;

Depuneți o cerere scrisă în forma stabilită pentru plata despăgubirii de asigurare, cu indicarea împrejurărilor producerii pierderii, precum și toate documentele solicitate de asigurător care confirmă fapta, cauzele și valoarea pagubei;

Oferiți asigurătorului posibilitatea de a inspecta sau de a examina bunurile avariate, de a investiga cauzele și amploarea daunelor și de a participa la măsuri de reducere a daunelor și de salvare a bunurilor asigurate;

La cererea asiguratorului, furnizati acestuia in scris toate informatiile necesare judecarii cuantumului si cauzelor de deteriorare sau pierdere a bunului asigurat;

Furnizați asigurătorului un inventar al bunurilor deteriorate, distruse sau pierdute. Aceste inventare trebuie depuse în termenul convenit cu asigurătorul, dar în orice caz nu mai târziu de o lună de la data producerii evenimentului asigurat. Inventarele sunt întocmite indicând valoarea obiectelor deteriorate în ziua producerii evenimentului asigurat. Costurile de intocmire a inventarului sunt suportate de asigurat;

Păstrați bunul deteriorat în aceeași stare în care a fost după evenimentul asigurat. Schimbarea imaginii unei pierderi este posibilă numai dacă este dictată de considerente de siguranță și/sau de dorința de a reduce valoarea pagubei;

Depuneți toate documentele la asigurător și luați toate măsurile pentru a se asigura că asigurătorul își exercită dreptul de reclamație împotriva făptuitorilor.

Obligațiile asiguratului care decurg din contract, cu excepția obligației de plată a primei de asigurare, se aplică în mod egal și beneficiarului. Neîndeplinirea de către beneficiar a acestor obligații atrage aceleași consecințe ca și neîndeplinirea acestora de către asigurat.

Asiguratul are dreptul:

Să primească despăgubiri de asigurare în cuantumul prejudiciului real direct în limita sumei asigurate, ținând cont de condițiile specifice stipulate în contractul de asigurare;

Încheierea unui contract de asigurare în favoarea terților. În acest caz, persoana care deține polița de asigurare se bucură de drepturile de a primi compensații de asigurare în temeiul contractului de asigurare;

Pentru a modifica termenii contractului de asigurare;

Pentru a rezilia contractul de asigurare;

Pentru a primi beneficii în baza unui contract de asigurare.

Asiguratorul are dreptul:

Verificați informațiile furnizate de asigurat și conformitatea obiectului asigurator cu descrierea;

Verificați starea obiectului asigurat, precum și conformitatea informațiilor despre condițiile de asigurare comunicate acestuia de către asigurat cu circumstanțele de fapt, indiferent dacă aceste condiții s-au modificat;

Participă la salvarea și conservarea bunului asigurat, precum și oferirea de recomandări scrise pentru reducerea daunelor, care sunt obligatorii pentru asigurat. Cu toate acestea, aceste acțiuni nu pot fi considerate ca o recunoaștere a obligației asigurătorului de a plăti compensația de asigurare;

Aflați în mod independent cauzele și împrejurările evenimentului asigurat;

Treceți la inspectarea bunului deteriorat fără a aștepta ca asiguratul să notifice pierderea.

Asiguratorul nu are dreptul de a împiedica asiguratorul să facă acest lucru;

Solicitați de la asigurat informațiile necesare pentru stabilirea faptului unui eveniment asigurat sau a sumei despăgubirii de asigurare de plătit, inclusiv informații care constituie secret comercial;

Dacă este necesar, trimiteți o solicitare autorităților competente pentru furnizarea de documente și informații relevante care confirmă faptul și motivul producerii evenimentului asigurat;

Primiți în proprietatea dumneavoastră resturile bunului asigurat sau a proprietății în sine pentru care a fost plătită integral despăgubirea de asigurare.

Asiguratorul este obligat:

Familiarizați asiguratul cu regulile de asigurare;

Nu dezvăluiți informații despre asigurat și starea proprietății acestuia, cu excepția cazurilor prevăzute de legislația în vigoare;

La primirea notificării de către asigurat cu privire la modificarea condițiilor de asigurare, în termen de cinci zile, efectuați modificări la contractul de asigurare sau reziliați-l, notificând asiguratul despre aceasta;

După primirea cererii de plată a despăgubirilor de asigurare, asigurătorul este obligat să:

Verificați obiectul de asigurare în termen de 48 de ore de la primirea cererii asiguratului (fără a lua în calcul weekendurile și vacanțele);

Cu participarea asiguratului, întocmește un proces-verbal de producere a pagubei;

Întocmește, împreună cu asiguratul, un deviz al pagubei și stabilește cuantumul despăgubirii asigurării;

Dacă evenimentul este recunoscut ca asigurat, plătiți compensația de asigurare în numerar;

În cazul în care apare un refuz de a plăti despăgubirile de asigurare, asigurătorul este obligat să notifice titularul poliței în scris cu o explicație motivată a motivelor refuzului.

Daune înseamnă valoarea bunurilor furate și/sau valoarea pierdută a bunurilor distruse (distruse). Cuantumul prejudiciului se stabilește de către asigurător pe baza unei examinări, luând în considerare valoarea bunului avariat la momentul încheierii contractului de asigurare. Fiecare parte are dreptul de a solicita o examinare independentă. Examinarea se efectuează pe cheltuiala părții care a solicitat-o. Costurile efectuării unei examinări pentru cazurile recunoscute ca neasigurabile după finalizarea acesteia sunt suportate de asigurat. Expertii nu pot fi persoane care sunt concurente ale asiguratului sau au contacte de afaceri cu acesta, precum si angajatii acestora.

Daunele sunt determinate:

Dacă proprietatea este furată - în cuantumul valorii acesteia la momentul încheierii contractului de asigurare;

În caz de pierdere a proprietății - în cuantumul valorii acesteia minus valoarea resturilor existente apte pentru utilizare ulterioară în baza aplicării prețurilor în vigoare la momentul încheierii contractului de asigurare;

În caz de deteriorare a proprietății - în cuantumul costurilor pentru restaurarea acesteia, folosind prețuri și tarife la momentul încheierii contractului de asigurare.

Costurile de restaurare includ:

Costurile materialelor și pieselor de schimb necesare pentru restaurare;

Cheltuieli de plată a lucrărilor de restaurare.

Costurile de restaurare sunt determinate minus costul uzurii materialelor și pieselor de schimb înlocuite în timpul procesului de restaurare (reparație).

Costurile de restaurare nu includ:

Cheltuieli asociate cu modificările și/sau îmbunătățirea obiectului asigurat;

Cheltuieli cauzate de reparații sau restaurari temporare (auxiliare).

Plata despăgubirii de asigurare se face după primirea primei de asigurare sau a părții acesteia stabilite în contractul de asigurare în contul de decontare al asigurătorului.

Despăgubirea de asigurare se plătește în limita sumei asigurate. În acest caz, suma asigurată din momentul producerii evenimentului asigurat se reduce cu cuantumul despăgubirii de asigurare plătite.

Dacă suma asigurată la momentul producerii evenimentului asigurat era mai mică decât valoarea bunului asigurat în prezent, atunci asigurătorul compensează prejudiciul numai proporțional cu suma asigurată față de această valoare. Valoarea compensației de asigurare (IC) în acest caz este determinată de formula:

SV = U.S/SI - F,

unde: Y - cuantumul daunei pe baza valorii bunului asigurat la momentul încheierii contractului de asigurare; C - suma asigurata; SI - valoarea proprietatii la momentul incheierii contractului de asigurare; F - deductibilă (dacă este disponibilă).

În cazul în care s-au adus modificări contractului de asigurare cu privire la cuantumul sumei asigurate, asigurătorul va despăgubi prejudiciul ținând cont de ultima modificare.

Asigurătorul nu este obligat să plătească asiguratului o despăgubire care depășește valoarea prejudiciului, chiar dacă la momentul producerii evenimentului asigurat suma asigurată a depășit valoarea bunului asigurat.

Fără acordul asigurătorului, asiguratul nu are dreptul de a refuza bunul rămas după evenimentul asigurat, chiar dacă acesta este deteriorat. Valoarea reziduală a unui astfel de bun poate fi dedusă din valoarea prejudiciului.

Plata despăgubirii de asigurare se face într-un termen convenit după stabilirea faptului unui eveniment asigurat, confirmarea acestui fapt și determinarea cuantumului despăgubirii efectuate pe baza documentelor relevante. Ziua plății este data la care banii sunt anulați din contul curent al asigurătorului. În cazul reasigurării unor riscuri mari, perioada de plată a despăgubirilor de asigurare poate fi prelungită, ceea ce trebuie reflectat în contractul de asigurare.

În cazul în care plata asigurării nu se efectuează la timp, asigurătorul plătește asiguratului o amendă în valoare de unu la sută din valoarea plății asigurării pentru fiecare zi de întârziere.

În unele cazuri, în cazul în care intervalul de timp dintre constatarea faptului unui eveniment asigurat și încheierea determinării cuantumului prejudiciului depășește două săptămâni, asigurătorul, la cererea asiguratului, poate efectua o plată în avans a despăgubirii de asigurare. Cuantumul avansului este determinat de către asigurător, care este ulterior luat în considerare în decontările finale.

Asigurătorul are dreptul de a amâna plata despăgubirilor de asigurare dacă:

Are îndoieli rezonabile cu privire la eligibilitatea asiguratului de a primi compensații de asigurare. Nu se va plăti nicio compensație până la furnizarea dovezilor solicitate;

Organele de afaceri interne competente au inițiat dosar penal împotriva asiguratului sau persoanelor împuternicite de acesta și efectuează o anchetă cu privire la împrejurările care au condus la producerea prejudiciului. Nu se va plăti nicio compensație până la finalizarea anchetei;

În cazul în care bunul asigurat furat a fost restituit asiguratului, acesta este obligat să restituie asigurătorului despăgubirea de asigurare primită pentru aceasta minus costurile aferente furtului pentru repararea sau punerea în ordine a bunului restituit. În cazul în care deținătorul poliței refuză să returneze asigurătorului compensația de asigurare, toate drepturile asupra acestei proprietăți trec asigurătorului.

Asigurătorul are dreptul de a reduce cuantumul despăgubirii de asigurare dacă asiguratul, după producerea evenimentului asigurat, nu a asigurat siguranța bunului supraviețuitor (conservat integral sau parțial deteriorat);

Despăgubirile de asigurare nu sunt plătite, iar contractul poate fi reziliat din cauza pierderii încrederii în deținătorul poliței, dacă asiguratul (oricare dintre reprezentanții săi cu drepturi depline și/sau persoanele care lucrează pentru el):

Nu a luat măsuri convenite cu asigurătorul în contractul de asigurare care vizează prevenirea daunelor și reducerea gradului de risc;

Intenționat sau din neglijență gravă săvârșit sau permis o acțiune (inacțiune) care a dus la pagubă;

Nu a respectat instrucțiunile de depozitare, exploatare și întreținere a obiectului asigurat și a folosit și acest obiect în alte scopuri decât cele pentru care a fost destinat;

Nu a raportat și/sau a furnizat asigurătorului informații incorecte (cu știință false sau incomplete) despre obiectul și condițiile asigurării solicitate de asigurător;

Nu a informat asigurătorul despre modificarea gradului de risc;

Nu a luat măsuri pentru prevenirea sau reducerea daunelor;

Neînștiințarea asigurătorului cu privire la producerea pagubei, în urma căreia a devenit imposibilă determinarea cauzei și cuantumului pagubei.

Nu a depus la asigurător cererea și documentele și informațiile solicitate de asigurător;

A obstrucționat asigurătorul sau reprezentanții săi în stabilirea circumstanțelor producerii, naturii și întinderii pagubei;

A indus în eroare în mod intenționat asigurătorul sau reprezentanții acestuia atunci când stabilesc cauzele și/sau cuantumul prejudiciului;

A primit despăgubiri integrale pentru prejudiciu de la persoana responsabilă pentru cauzarea acestuia;

A renunțat la drepturile de creanță împotriva persoanelor vinovate (sau exercitarea acestor drepturi s-a dovedit a fi imposibilă din vina acestuia). Dacă despăgubirea de asigurare a fost deja plătită, asiguratul este obligat să restituie asigurătorului suma despăgubirii plătite.

Procedura de calculare și plată a despăgubirilor de asigurare este evidențiată în contractul de asigurare ca bloc separat. În același timp, procedura de depunere a cererii de către asigurat pentru un eveniment asigurat, documentele necesare pentru examinarea cererii, metodele de determinare a sumei pierderilor care sunt luate în considerare la calcularea despăgubirilor de asigurare și momentul plății. de compensare sunt stabilite.

Condițiile pentru transferul drepturilor deținătorului poliței către asigurător după plata despăgubirii de asigurare se referă la posibilitatea de a depune cerere de recurs în numele asigurătorului către persoanele responsabile de producerea evenimentului asigurat, precum și eventuala transmitere a drepturilor asupra resturilor de bunuri distruse ca urmare a evenimentului asigurat. În plus, contractele de asigurare de răspundere civilă pot conține condiții care stipulează transferul drepturilor de proprietate nu către asigurător, ci către beneficiar. asiguratul. Contractele de asigurare personală prevăd de obicei transferul dreptului de a primi despăgubiri de asigurare (garanție) către moștenitori în cazul decesului persoanei asigurate.

De asemenea, este posibilă includerea oricăror alte condiții de natură generală civilă și specială, de exemplu, confidențialitatea, procedurile de soluționare a litigiilor, cooperarea în eliminarea pierderilor și limitarea cuantumului prejudiciului etc.

Selectarea unui partener de asigurare este o parte importantă a dezvoltării unei strategii de asigurare. Asiguratul poate prefera sa trateze direct cu mai multe societati de asigurare, alegand de fiecare data pe cea mai potrivita pentru a asigura un anumit tip de risc. În caz contrar, se poate apela la ajutorul unui broker sau consultant, încredințându-i munca de selectare a unui partener și a schemei optime de asigurare.

În cazul căutării în mod independent a unei companii de asigurări adecvate, întreprinderea analizează capacitățile fiecăreia dintre acestea în vederea asigurării celor mai favorabile condiții de asigurare. De asemenea, este necesară verificarea situațiilor financiare ale fiecărei companii pentru a-i asigura stabilitatea financiară și solvabilitatea, precum și capacitatea acesteia de a suporta cantitatea necesară de riscuri.

Cea mai preferată metodă de asigurare a riscurilor mari este utilizarea piscine de asigurare, care fac posibilă atragerea capitalului combinat al multor companii pentru a asigura riscul și astfel să ofere o marjă semnificativă de solvabilitate pentru fiecare dintre participanții săi în cazul unei plăți mari de asigurare. Pe piață pot exista grupuri de asigurători deja stabilite pentru a asigura riscuri de un anumit tip, iar întregul grup este administrat de o companie - liderul pool-ului sau un broker de asigurări.

Contactarea unui broker de asigurare poate aduce beneficii semnificative companiei prin asigurarea unor condiţii de asigurare favorabile. Brokerul are informații mult mai complete despre starea pieței asigurărilor. Lui i se poate încredința alegerea unei companii potrivite, formarea unui pool de asigurări, precum și alegerea unei scheme generale de alocare a riscurilor. El poate face recomandări cu privire la cea mai bună combinație de metode de gestionare a riscului de asigurare și non-asigurare, selectarea deductibilelor sau alte metode de asigurare neproporțională.

De asemenea, unui broker de asigurare i se poate încredința decontarea pierderilor la apariția unui eveniment asigurat. De regulă, brokerii gestionează întregul flux de documente al pool-urilor de asigurări pe care le creează, distribuie riscurile și pierderile între membrii pool-ului și controlează decontările în numerar.

Prin urmare, alegerea brokerului de asigurări potrivit este esențială pentru a gestiona riscul prin asigurare. O analiză a ofertei de pe piața firmelor de brokeraj ar trebui să se concentreze pe experiența, dimensiunea și locația firmei, serviciile pe care aceasta le oferă, disponibilitatea unor specialiști calificați, servicii suplimentare sau specializate.

Firmele de brokeraj pot fi clasificate după următoarele criterii:

Disponibilitatea unei licențe;

Dimensiunea biroului de brokeraj, personalul de specialisti;

Domeniu de activitate;

Echipament tehnic;

Conformitatea serviciilor oferite cu nevoile întreprinderii;

Avantaje față de concurenți;

Eficienţă;

Calitatea examinării;

Costul serviciilor.

Pe lângă brokerii de asigurări, servicii similare pentru selectarea partenerilor și alegerea schemelor de asigurare pot fi furnizate și de firme de consultanță, și consultanți independenți.